Что такое ипотечный кредит на квартиру?
Как взять ипотеку на квартиру, инструкция по оформлению кредита
Договор ипотеки — одна из самых горячих тем для обсуждения в Сети. В данной статье вы узнаете что такое ипотека? Что нужно для того, чтобы купить квартиру в ипотеку? Как правильно оформить и зарегистрировать договор ипотеки?
Договор ипотеки — одна из самых горячих тем для обсуждения в Сети. В этой статье Вы найдете ответы на вопросы: 1. Что такое ипотека? Что нужно для того, чтобы купить квартиру в ипотеку? 2. Каким условиям должны соответствовать Вы, и какие документы нужно собрать? 3. Как правильно оформить договор ипотеки? 4. Где зарегистрировать этот договор?
5. Кроме того, здесь есть типовая форма ипотечного договора.
Человек с улицы скажет, что ипотека — «это такой кредит на жилье, который берется на долгий срок». И будет совсем не прав. Чтобы понять, что такое ипотека, надо знать, что такое залог. Вот что нам говорит Закон «О залоге» (N 192 – AP)
«Залог- это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом».
Если говорить проще, залог — это возможность кредитора (банка, например), если вы не в состоянии выплачивать кредит, забрать Ваше имущество, таким образом компенсировав свои убытки. Вы же не хотите лишиться приобретенного? Соответственно, будете выплачивать кредит вовремя.
Предлагаем Вам почитать подробнее о том, что нужно знать об ипотеке.
Ипотека же — это особый залог, в котором гарантом Вашей платежеспособности выступает недвижимость: жилой дом, квартира или комната, дача, садовый дом, гараж.
Еще ипотекой называют залог предприятия либо судна (воздушного или морского).
Ипотеку надо отличать от понятия «ипотечное кредитование», при котором под залог недвижимого имущества банком выдаётся кредит.
При получении кредита на покупку недвижимого имущества
На пальцах: есть Вы и кредитор. Вы с ним договариваетесь, что он даст Вам деньги на жилье. Вы будете постепенно, частями возвращать ему эти деньги. Если же вы не в состоянии платить — есть ипотека, и банк может сам распорядиться Вашим жильем. Сама недвижимость поступает в ипотеку банку как гарантия возврата кредита.
Выгода банка — процент, который он получит в конце Ваших выплат. Ваша выгода — вы живете в условно-своем, а когда все отдадите — в своем доме.
Какие нужны документы для ипотеки?
Идти в банк стоит с заранее подготовленным портфелем с документами. Который, кстати, может оказаться очень и очень увесистым. Вам нужны: ● Заявление на получение кредита и анкета банка. Вполне вероятна возможность заполнить эти документы онлайн на сайте банка.
● Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность. ● Копия СНИЛС (свидетельства государственного пенсионного страхования). Та самая зеленая ламинированная бумага, без которой нельзя устроиться на работу.
● Копия ИНН — свидетельства о постановке на учет в налоговой по месту жительства на территории РФ.
● Копия военного билета для мужчин призывного возраста.
● Копия документа об образовании (аттестат, диплом и т. п.).
● Если есть, то копия свидетельства о браке (разводе) и брачный контракт. ● Также если есть — копия свидетельства о рождении детей. ● Заверенная работодателем копия трудовой книжки, ● И самое главное — документы, которые будут подтверждать ваши доходы. В момент подачи документов по всем копиям банк попросит показать оригиналы. Как правило, этих документов для каждого случая достаточно. Хотя конечно банк может потребовать и другие документы, от документов на авто до справки из психоневрологического диспансера. Последний пункт в списке документов нуждается в пояснении. Именно от того, какие документы Вы сможете предоставить банку, зависит размер полученного Вами кредита. Разные банки могут требовать разное подтверждение доходов. Возможны несколько ситуаций, в которых банк скорее всего выдаст Вам ипотечный кредит.
Идеальный вариант, если Вы официально получаете всю зарплату на одном постоянном месте работы. В этом случае достаточно справки по форме 2-НДФЛ (1) за последние 6–12 месяцев, которую вам предоставит бухгалтерия. Если Вы неофициально получаете всю зарплату или её часть, то надо найти банк, который примет справку о доходах в свободной форме (2). Выдается она на месте работы. Такая справка должна быть заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. Имейте в виду, что банк может дополнительно потребовать информацию о деятельности компании, о характере Вашей работы и Ваших должностных обязанностях. Работодатель может отказываться выдать такую справку. В этом случае можно найти банк, которому достаточно устного подтверждения работодателем размера Вашей зарплаты. Как правило, кредитная ставка в таких банках выше на 1,5–2%.
У Вас может быть дополнительный заработок. Вынужден огорчить: как правило, он не берется в расчёт банками, т. к. не является стабильным источником дохода.
Если же банк согласен учесть финансы от неосновной работы, то Вы должны принести трудовой договор и справку о доходах.
Если Вы подавали декларацию о доходах в налоговую, то потребуется ее копия с ее (инспекции) отметкой.
Если же вы — индивидуальный предприниматель, банк попросит Вас предоставить отмеченные налоговой инспекцией декларации за определенный кредитором период. Платите ЕНВД? Несите свидетельство об уплате этого налога, и не забудьте узнать, какой период интересует банк.
Некоторые банки, помимо заработной платы, могут брать в расчёт Вашу прибыль от арендной платы, дивидендов, процентов. Конечно, при условии, что эти доходы постоянны. Необходимы документы, подтверждающие их получение за время, которое интересует банк.
Банк может рассмотреть помимо Ваших доходов зарплату супруга или супруги, или поручителей. Для каждого созаемщика или поручителя также нужна справка о доходах.
В большинстве коммерческих банков действует такое условие: вы должны выплатить ипотечный кредит до того, как достигнете пенсионного возраста. Соответственно, если Вы — мужчина, Вам 48 лет, то на срок, больший 12 лет, вам кредит скорее всего не предоставят. Соответственно, меньше срок — больше ежемесячный платеж.
Подробнее об условиях получения ипотеки здесь.
Ипотечный договор
Договор ипотеки в случае приобретения жилой недвижимости — это договор о залоге этой самой недвижимости. В нем есть 2 стороны: залогодатель (Вы) и залогодержатель (банк).
В договоре ОБЯЗАТЕЛЬНО должны быть прописаны:
● Предмет ипотеки — что именно Вы приобретаете и оставляете в залог;
● Оценочная стоимость этого предмета;
● Существо, размер и срок исполнения обязательств, обеспечиваемых ипотекой;
● Право (как правило — собственность), по которому имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит Вам как залогодателю, и орган государственной регистрации прав на недвижимость, зарегистрировавший это право.
Как правило, предмет определяется как вид недвижимости (дом или квартира), его полный адрес, общая жилая площадь и количество комнат.
Если приобретаемы дом непосредственно связан с землей, он может быть предметом ипотеки только с залогом участка, на котором находится, по тому же договору.
Тогда в договоре указывается кадастровый номер земельного участка, его адрес, площадь, и т. д.
Оценочная стоимость предмета ипотеки определяется Вами вместе с банком, и указывается в ипотечном договоре конкретной суммой. Эта сумма не может быть ниже нормативной цены предмета.
Существо, размер и срок — это указанные в договоре основные условия кредитования. Это кредитор и заемщик, сумма кредита, процентная ставка, срок и размер ежемесячных платежей.
Также в договоре прописано, что Вы как заемщик имеете право проживать в заложенном доме или квартире, и зарегистрировать на этой жилплощади всех членов своей семьи.
Помните: банк, в соответствии с договором ипотеки, может проверять состояние залога.
Регистрация договора ипотеки
Ипотечный договор не обязательно удостоверять у нотариуса, но при необходимости Вы можете это сделать. Так или иначе, после подписания распечатанного договора, он не будет считаться действительным, пока не будет зарегистрирован государством.
Для регистрации Вам понадобятся: ● заявление от залогодателя и залогодержателя; ● договор ипотеки, оригинал и копии; ● документы, указанные в договоре ипотеки в качестве приложений; ● кредитный договор, исполнение которого обеспечивает ипотека; ● документ об уплате государственной пошлины;
Теперь в течение 15 дней ипотека должна быть зарегистрирована записью в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество по месту нахождения недвижимости.
Если вам отказали в ипотеке, почитайте нашу инструкцию о том, что делать.
Брать или не брать — решать вам, дорогие читатели. Надеемся, что наш материал будет вам полезен в этом вопросе.
Шумкин Антон
Источник: https://journal.regionalrealty.ru/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru/
Ипотека на квартиру
Здравствуйте друзья. Часто случается так, что приобрести собственное жилье можно только при помощи оформления ипотечного кредита на квартиру или дом.
Однако многие не торопятся этого делать (и правильно действуют!), так как ипотека в понимании большинства — это кабала и очень длительный по времени долг перед банком.
Чтобы ипотека действительно не превратилась в кабальную зависимость от банка, нужно заранее очень тщательно взвесить все за и против, рассчитать свои силы и возможности, при этом учитывая и непредвиденные ситуации.
В самом процессе оформления ипотечного кредита на жилье, естественно, есть свои нюансы и подводные камни.
Однако не стоит забывать и о том, что и после того, как банк выдал вам разрешение на покупку жилья, может возникнуть множество проблем.
В данной статье постараемся рассмотреть те самые подводные камни, к которым нужно быть готовым при покупке квартиры в ипотеку.
Самым главным опасением для каждого человека, раздумывающим о том, чтобы приобрести жилье в кредит, это нестабильность, как экономической ситуации, так и собственного материального положения.
Ведь за период, на который оформляется кредит (от 10 до 35 лет), может случиться все, что угодно: экономический кризис, банкротство компании, в которой вы работаете, потеря рабочего места и снижение заработной платы, или какие-либо другие форс-мажорные ситуации.
Однако, наши страхи, порою, больше преувеличены, чем являются реальными угрозами.
Даже в крайней ситуации с банком можно будет договориться об изменении или послаблении условий, предоставлении отсрочки, либо, вообще, обратиться за рефинансированием в другой банк (или увеличить срок выплаты по общей договоренности).
При самом пессимистическом сценарии развития событий можно просто продать эту квартиру и вернуть оставшиеся средства по долгам банку, при этом, оставшаяся часть денег будет при вас (хотя, потери определенной доли и, собственно, жилья, не избежать).
Еще одной проблемой для многих является залог имущества на начальном этапе оформления кредита. Особенно, данный вопрос интересует людей, условием ипотечного кредитования для которых является отсутствие первоначального взноса.
При этом даже если «зеленый свет» от банка на оформление ипотеки получен, это не означает, что уже можно покупать жилье. Изначально нужно позаботиться об оформлении залога, который будет являться равноценным стоимости жилья.
Нужно заранее уточнить и разузнать обо всех условиях предоставления кредита в банке. Когда получите всю исчерпывающую информацию, можете приступать к сбору и оформлению нужных бумаг.
А залогом, чаще всего, является собственно сама квартира, на которую вы оформляете ипотеку.
Условия покупки
Собираясь покупать квартиру в ипотеку, так же заранее нужно разузнать об условиях выплат, о ставках и дополнительных тратах и комиссиях, так как в не каждый банк в погоне за очередным клиентом выкладывает все «карты на стол» сразу.
Низкий процент, как правило, становится только рекламным ходом, а на деле позже выясняется, что по договору и в соответствии с вашей программой нужно выплачивать дополнительные комиссии, которые значительно превышают рассчитанный вами бюджет.
Внимательно изучайте условия договора и не стесняйтесь спрашивать обо всем специалиста.
Так же не стоит заблуждаться, что при оформлении ипотеки можно очень скоро и быстро закрыть кредитную историю, выплатив всю сумму досрочно.
Даже если вы будете выплачивать большую сумму, чем первоначально оговорено, переплата не будет зачисляться в счет долга до истечения определенного периода.
Банки заинтересованы в получении прибыли, поэтому, в том же договоре будет оговорен момент, в соответствии с которым вы не можете досрочно оплатить полностью ипотечный кредит.
В случае вашего на то непреодолимого желания, вам нужно будет оплатить еще и комиссионные. Вот здесь и нужно все внимательно взвесить и просчитать, что для вас будет выгоднее — выплачивать долг по оговоренной программе, либо оплатить все заранее, но переплатить комиссионные.
Если вы в разводе
Отдельной статьей и важным вопросом для некоторых становиться то, как поступить с квартирой, которая находится в ипотеке при разводе со своим супругом. Что делать в данном случае, кто должен доплачивать кредит, как поделить впоследствии недвижимость, и вообще, чьей она является? Ведь ипотека-то оформляется на одного из супругов, а не сразу на двоих.
В данном случае очень много нюансов: требуются подтверждения о том, кто оплачивает основную часть кредита, может быть деньги на оплату подарили одному из супругов родственники, какая доля средств принадлежала каждому из супругов, как до свадьбы, так и после оформления ипотеки и т.д. Если сложилась такая ситуация, то консультации с опытным юристом просто не избежать.
В самых простых случаях можно просто договориться со своей второй половинкой о том, чтобы выплачивать долги поровну до завершения кредита (чеки при этом лучше сохранять), а после завершения периода ипотеки продать жилье и поделить средства пополам. Либо один из супругов просто выкупает вторую половину квартиры при согласии на то жены/мужа.
Итак, если покупка жилья в ипотеку для вас уже дело решенное, зная обо всех нюансах и возможных проблемах, то переходим к основному плану действий. Итак, как получить ипотеку на квартиру?
Проследим основные этапы:
- Предпочтения при выборе квартиры. На этом этапе, прежде, чем идти в банк, вам нужно определиться с тем, что вы желаете получить: площадь жилья, этаж, количество комнат, место, где расположен дом, материалы, из которых он построен, район, инфраструктура и многие другие индивидуальные предпочтения.
- Выбор подходящего банка и ипотечной программы, которая устроит вас полностью. Получите полноценную консультацию менеджера этого банка, условия, на которых предоставляется кредит и т.д.
- Подача заявки на рассмотрение в банк. На этом этапе уже банк оценивает вас по критерию платежеспособности.
Вам нужно будет предоставить определенный перечень документов, которые запросит банк.
В зависимости от вашей «надежности» и платежеспособности банк вынесет свое решение в инфо-письме, где будет указана сумма, которую банк может вам предоставить, процентная ставка (которая высчитывается индивидуально в каждом конкретном случае) и сроки, в течение которых вы должны найти желаемую квартиру и оплатить ее при помощи кредита.
- Поиск подходящего жилья и продавца, согласного на продажу недвижимости по ипотечной программе.
- Проверка документов, предоставляемых продавцом квартиры, специалистами банка, а так же проверка самой квартиры на факт ее соответствия условиям кредитования. На этом же этапе происходит оценка квартиры для ипотеки. Если все документы в порядке, а сама квартира является подходящим вариантом, то банк дает согласие, высылает вам форму договора купли-продажи и назначает точное число и время сделки.
- Заключение сделки трех сторон: покупателя, продавца и банка. Банк перечисляет средства на закрытый счет продавца, деньги при этом находятся временно в банковской ячейке, а документы на квартиру отправляются на государственную регистрацию.
- Госрегистрация. Квартира является вашей собственностью (но находится в залоге у банка).
- Подписание акта приема-передачи квартиры. С этого момента вы уже являетесь полноправных хозяином жилья и можете заселиться в него и прописать себя и свою семью. Продавец же получает перечисленные на его счет средства.
Вот вы и становитесь владельцем квартиры, находящейся в ипотеке. В любом случае и на любом этапе оформления, тщательно изучайте все документы и условия во избежание последующих неожиданностей и проблем.
Удачи вам! Гузель Минязова
Источник: https://rieltor-ask.ru/ipoteka-na-kvartiru/
Что лучше взять: ипотеку или кредит на квартиру?
Квартирный вопрос — один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?
Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.
Что выгоднее?
И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.
Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.
Что такое ипотека?
Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) — кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.
Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.
До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случаезаключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Правапотребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права наквартиру и трудоспособности заемщика.
Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:
- Обратите внимание на стоимость квартиры. Отнимите первый взнос и определитесь с тем, какая сумма кредита вам будет нужна. Подсчитайте с помощью ипотечного калькулятора, какие выплаты должны осуществляться вами при таком раскладе.
- Определяем, подходит ли ваш доход. Он должен быть в 2-3 раза выше, чем ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту.
- Оценка возможности получения вами кредита с точки зрения банка: сопоставления зарплаты и рыночных цен, возможности выплаты вам зарплаты вашим предприятием, оценка вашего имущественного положения.
- Теперь вы сможете выработать стратегию дальнейших действий. Возможно, для получения квартиры вам нужно будет согласиться на более отдаленный район или подкорректировать вашу должность в трудовой книжке.
- Оформление заявок в 2-3 банка с брокерской помощью или самостоятельно.
- Выбирая жилье, учитывайте юридические риски, условия проживания и размеры страховых платежей.
- Покупаете квартиру.
Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:
1. Заявление.
2. Анкета банка.
3. Копии:
- паспорта;
- страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
- свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН);
- военного билета;
- документов об образовании (аттестаты, дипломы).
- свидетельств о браке, разводе, брачного контракта
- свидетельств о рождении детей
- трудовой книжки, заверенной работодателем.
4. Подтверждающие доходы документы.
Могут понадобится также дополнительные документы:
- справка о регистрации по месту жительства;
- копии паспортов проживающих с заемщиком лиц;
- пенсионное удостоверение, справка о размере пенсии;
- документы на дорогостоящее имущество (машина, ценные бумаги);
- справки из наркологического и психоневрологического диспансеров;
- свидетельства о смерти близких родственников;
- документы, подтверждающие наличие счетов в банках;
- справки о своевременной оплате коммунальных услуг;
- документы об истории кредитования.
Что такое кредит на покупку квартиры?
Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.
Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.
Схема получения потребительного кредита:
- Подаете пакет документов в банк.
- Получение одобрение комитета.
- Оформление договора залога.
- Выплата наличных.
Документы в Сбербанк России:
- Справка о доходах на заемщика и поручителя.
- Копии паспортов.
- Анкета, подписана обеими сторонами.
Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.
Среди них справки:
- о получении доходов помимо работы;
- об отсутствие долгов в ЖКХ;
- из БТИ;
- о прибыли в семье;
- из психо-наркологического диспансера об отсутствии психических заболеваний.
А еще:
- свидетельство о праве собственности на недвижимость;
- паспорт на транспортное средство;
- выписка из домовой книги;
- ксерокопия паспорта;
- трудовая книжка; военный билет;
- трудовой договор (при условии совместительства).
Когда выгодна ипотека?
Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов, то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.
Плюсы ипотеки:
- Долгий срок кредитования.
- Соотносительно небольшие проценты.
- Возможно получение большой суммы кредита.
Минусы сделки:
- Недвижимость пребывает в залоге у банка.
- Дополнительные страховые расходы.
- Жесткий контроль за средствами.
Преимущества и недостатки потребительного договора на заем
Плюсы кредитования:
- Не привязан к конкретной недвижимости.
- Свобода в использовании полученных средств.
- Меньше документов, процедура получения кредита проще и быстрее.
- Не нужно одобрение банка.
- Квартира переходит в собственность сразу.
Минусы:
- Высокая процентная ставка.
- Короткий срок кредитования.
- Напряженный график выплат.
- Относительно небольшие выплаты.
Процентная ставка
При подоходном налоге составляетот 15 до 19 процентов в годовых рублях. Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей, то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.
Проценты при ипотеке: 9-16 процентов.
Срок кредитования
Длительность ипотеки от 3 до 50 лет. Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.
Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет.
Обеспечение
Ипотека в любом случае имеет обеспечение, поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.
Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит. Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.
Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя. Может составляться под залог квартиры илиавтомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.
Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.
Комиссия и дополнительные расходы при оформлении кредита
Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита.
Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей, если автомобиль, то около 6 тысяч.
Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.
Дополнительные расходы при ипотеке:
- Оценка стоимости жилья – около 5 тысяч рублей.
- Проверка объекта — от 4,5 до 15 тысяч рублей.
- Подготовка документов и регистрация – 30 тысяч рублей.
- Страхование – 1, 5 процента от оставшейся задолженности.
- Помощь риэлтера (3-8 процентов от стоимости недвижимости), ипотечного брокера (1-3 процента от суммы займа).
- Услуги нотариуса.
- Комиссия за рассмотрение заявки на кредит – от 2 до 5 тысяч рублей.
- Комиссия за выдачу кредита равна 1 проценту от суммы займа (от 15 до 125 тысяч рублей) (взимают не все банки).
Итоги
Отличия между двумя видами получения кредита:
- Ипотека имеет целевой характер, выдается на покупку недвижимости. Кредита предусматривает распределение средств на ваше усмотрение, сделка нецелесообразна.
- Срок ипотеки — 3-50 лет, кредита – несколько месяцев – несколько лет.
- Деньги по ипотеке перечисляются продавцу, кредит можете получить наличными.
- Для обеспечения кредита залог не обязателен, для ипотеки залог жилья необходим в любом случае.
- Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
- Невыплата ипотеки ведет к неполучению квартиры, невыплата кредита несет большие финансовые потери.
Каким образом получить жилье, решать вам. Все плюсы и минусы обеих сделок на лицо. Учтите все то, о чем мы говорили, во избежание возможных проблем. Будьте осторожны! Желаю вам успешных сделок, хороших заимодателей и отличных квартир!
Дмитрий Баландин
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
Источник: http://Property911.ru/ipoteka/ipoteka-ili-kredit-na-kvartiru.html
Что такое ипотека и как ее получить?
Рано или поздно у каждого возникает потребность в собственном жилье и понимание того, что лучше отдавать ежемесячно деньги за собственное жильё, нежели снимать чужое за эту же сумму.
Хочу взять ипотеку, с чего начать? Этот вопрос волнует всех, кто ни разу не сталкивался с ипотечным кредитованием лицом к лицу. Естественно, недостаточно выбрать квартиру и заявиться в банк — процедура ипотеки достаточно длительный процесс, к которому нужно готовиться основательно.
Кто может взять ипотеку на жилье?
Первое, с чего нужно начать – изучить требования и условия. Чтобы взять ипотеку, вы должны проходить по возрасту, стажу, уровню дохода, качеству кредитной истории.
- Возраст – чаще всего банки ограничивают возраст тех, кому можно взять ипотеку, диапазоном 21-65 лет. При этом, максимальный возраст на момент окончания кредитного договора не может быть более 75-ти.
- Стаж – вы должны отработать на последнем месте не менее 6 месяцев и иметь не менее 1 года общего стажа (в идеале — непрерывного);
- Зарплата – ежемесячный доход должен покрывать взнос таким образом, чтобы у вас оставалось 50% зарплаты в свободном распоряжении. Доход должен носить официальный характер или работодатель смог подтвердить зарплату документально в справке «по форме банка».
- Кредитная история: крупные кредиты – это риск для банка, соответственно, получение ипотеки возможно только при хорошем качестве КИ, отсутствии просрочек в прошлом. Лучше всего закрыть все имеющиеся кредиты до того, как брать ипотеку на квартиру.
Также, важную роли играет размер первого взноса и программа кредитования. Существует несколько вариантов, как выгодно взять ипотеку на квартиру: можно использовать материнский капитал, получить субсидию от государства по программе «Молодая семья», приобрести жилье в стадии строительства.
Минимальный размер первого взноса в банках варьируется от 10 до 20% (в качестве стартового капитала можно использовать материнский серитфикат). Чем выше будет первый взнос, тем более выгодные условия предложит кредитная организация.
Что нужно для ипотеки на квартиру?
Условно перечень документов можно разделить на 2 пакета:
- Документы для кредита;
- Документы на квартиру.
Сначала рекомендуется подавать заявку на кредит, а только потом искать квартиру. Причин для этого множество:
- Нет гарантий, что банк одобрит ваш запрос;
- Вы не знаете – какую сумму одобрит банк;
- Неизвестно, пройдет ли объект недвижимости по требованиям кредитной организации.
Именно поэтому, клиент должен в первую очередь получить одобрение – оно будет действительно 2 месяца, за которые вы успеете найти жильё и подготовить пакет документов.
Выбирайте сразу несколько банков, чтобы у вас была альтернатива выбора – ипотечный кредит это долгосрочное обязательство: партнер должен быть надежным, а условия – не тяжелыми для бюджета.
Рекомендация, как получить ипотечный кредит от тех, кто уже прошел «испытание ипотекой»: получите предварительное решение, подав заявку в банк через интернет: это сэкономит время и силы, которые ещё вам пригодятся.
Реклама
Для оформления заявки на кредит вам потребуется паспорт, снилс и сведения о созаёмщиках/поручителях – если таковые будут привлекаться.
Оформление ипотеки: этапы
- 1)Оформление заявки в банк;
- 2)Решение банка (приходит в течение 2 недель);
- 3)Подготовка документов для кредита (справка о доходах, копия трудовой книжки, справки и согласие поручителей, созаёмщиков);
- 4)Изучение требований банка к жилому объекту – ипотечный менеджер расскажет все про ипотеку на квартиру – какого года должна быть постройка, какие перекрытия должны быть в доме, как оценить ликвидность объекта и пр.
- 5)Поиск жилья, соответствующего условиям;
- 6)Подготовка документов (часть готовит продавец, часть – вы: например, за счет покупателя делается оценка, составляется договор купли-продажи).
- 7)Оформление документов в банке;
- 8)Оформление страховок, подписание кредитного договора;
- 9)Регистрация сделки, регистрация залога.
Если вам кажется сложным процесс, как оформляется ипотека – вы всегда можете обратиться за помощью в релторские агентства – за определенную сумму они подготовят основной пакет документов за вас.
Но, как правило, лишних денег на этапе приобретения жилья не остается – поэтому приходится изучать самим — что надо, чтобы взять ипотеку.
Как правильно взять ипотеку на квартиру
Итак, вы уже подали заявку в банк и получили положительное решение. Теперь у вас есть 2 месяца на то, чтобы подобрать подходящую квартиру.
Изучив рынок недвижимости, выделите несколько вариантов и проверьте их по требованиям к объекту. Недвижимость должна быть ликвидной, не превышать среднерыночной цены на аналогичные объекты.
Разумеется, постройка должна быть зарегистрирована и оформлена надлежащим образом (у застройщика должна быть аккредитация).
Порядок оформления ипотеки предполагает проведение оценки недвижимости – на эту процедуру стоит запланировать около 2 недель (разумеется, при наличии свободных денег все процессы можно ускорить).
Продавец должен предоставить:
- Актуальную выписку из Росреестра (действительна 30 дней!);
- Копию паспорта;
- Согласие на продажу от прочих собственников (при их наличии, в т.ч. – от супруга/супруги);
- Справку из БТИ по форме № 11а (копия паспорта ПИБ на квартиру).
- Справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
- Копия финансово-лицевого счета помещения;
- Справка из налоговой по отсутствию налоговой задолженности за имущество;
- Выписка из ЕГРП;
- Разрешение органов опеки на продажу жилплощади (если дети продавца прописаны в данной квартире).
Банк при оформлении заявки назначает ипотечного менеджера, который всегда ответит на ваши дополнительные вопросы — как лучше взять ипотеку, как сэкономить время на подготовке документов, в какую оценочную компанию лучше обратиться.
Пройдя все этапы оформления сделки, вам останется зарегистрировать имущество на своё имя и оформить закладную. Закладная будет храниться в банке, а вам останется вовремя вносить платежи. По окончании кредита не забудьте снять обременение.
Источник: https://loanlab.ru/i/517-kak-oformit-ipoteku-na-kvartiru
Что такое ипотека — преимущества и недостатки ипотечного займа
Очень часто банки соблазняют людей выгодными условиями займов, когда очень быстро можно обзавестись своим жильем.
При этом консультанты скромно умалчивают о том, что такое ипотека, каковы ее особенности, и в чём риск потерять и жильё, и вложенные деньги.
Прежде, чем брать заём, не лишним будет сначала изучить условия ипотечных кредитов в нескольких финансовых учреждениях.
Что такое ипотека и как она работает?
Слово «ипотека» позаимствовано у греков, в переводе означает «залог». Даже изучая предложения банков, не все люди ориентируются, как работает ипотека. При принятии решения о выдаче денег, некоторые банки учитывают еще и общий доход семьи, рассматривая мужа или жену, как созаемщиков. Схема ипотеки очень простая:
- Клиент берет деньги у банка и как только полностью рассчитывается, залог снимают, а квартира или машина переходит в его владение.
- Если клиент расплатиться не может, имущество выставляется на продажу, частью вырученной суммы гасится долг, с учётом процентов.
Что такое ипотека на жилье?
Нередко люди берут займы на покупку квартиры, и банки охотно идут навстречу. Это одна из самых распространенных банковских услуг – ипотечный заём на жильё.
Что такого заманчивого в жилищной ипотеке? Банк оформляет квартиру в собственность сразу, а не когда будет выплачена вся сумма.
Если речь про жилье под ипотеку, то стоит заранее хорошенько просчитать такие моменты:
- получится ли выплачивать ежемесячно требуемые суммы в течение многих лет;
- сможете ли платить банку, если потеряете работу.
Принимая решение, выделять заём или нет, банк учитывает, сможет ли клиент отдавать ежемесячно нужную сумму, поэтому первостепенную роль играет зарплата, учитываются только официальные доходы. Некоторые финансовые учреждения принимают во внимание и доходы дополнительные, что повышает шансы заемщика, но далеко не все клиенты согласны афишировать эту сумму.
Что такое социальная ипотека?
Во многих странах государство идет навстречу семьям, которым требуется жилье, разработаны соответствующие проекты, учтены и ипотечные. Что такое ипотека в рамках социальных программ и кто имеет право на участие:
- Очередники, которым не доступно жилье по условиям коммерческой ипотеки.
- Люди, которые стоят в очереди на улучшение жилплощади.
- Многодетные семьи.
- Выпускники детдомов.
- Работники бюджетной сферы.
Государство дает таким людям взять заём на льготных условиях, которые предусматривает социальная ипотека.
Основное решение остается за банком, если семья не имеет стабильного дохода, который позволит выплачивать ссуду, то финансовое учреждение вправе отказать.
В социальную ипотеку еще входят программы для военных и молодых семей, для них предусматриваются такие условия предоставления ипотеки:
- Военная ипотека. Банк выдает деньги, которые были накоплены на счету офицера, специально для приобретения жилья. Остальную сумму платит государство.
- Ипотека для молодых семей. За них государство выплачивает только треть суммы. Есть два важных условия:
- возраст – не выше 35 лет;
- должны стоять в очереди на квартиру.
Виды ипотеки
Специалисты насчитывают несколько популярных видов ипотеки:
- На недвижимость.
- На квартиру или загородный дом.
- На жилье.
- На новостройки.
- На комнату.
- На коттедж.
Ипотека на вторичное жилье – практика многих банков, ставки – от 8 до 15%. Есть разные виды ипотечного кредитования, разница только во взносе: от 10 до 50%. Кредиторы внимательно изучают и предмет залога, и финансовое состояние заемщика и могут отказать, если:
- жилье покупается у родственников;
- после смерти бывшего владельца не минуло полгода;
- у заемщика есть дети до 18 лет;
- один из совладельцев – инвалид.
Банки очень внимательны к техническому состоянию здания, когда выдается ипотека на покупку жилья.
Поэтому шансы, что дадут деньги на квартиру в коммуналке, гостиничного типа или в общежитии — крайне малы. Износ дома не может превышать 55 лет.
Планировка квартиры должна совпадать с чертежами БТИ. Поэтому если была перепланировка, банк вправе распорядиться узаконить сделанные изменения.
Стоит ли брать ипотеку?
Выгодная ипотека пребывает в прямой зависимости от средней процентной ставки депозитов. Считается, что выгодные условия ипотеки, если снижается депозитная ставка, потому что уменьшается и процент по выплатам.
Но большинство банков учитывает все моменты, поэтому в договоре отмечается самая крупная цифра, выше которой процентная ставка подняться не может.
Если повезет, банк может выдать ипотеку под плавающую процентную ставку, но так везет далеко не всем и не всегда.
Преимущества ипотеки в том, что жилье можно получить сразу. Можно воспользоваться и такой формой государственной поддержки, как компенсация процентов по ипотеке. Каждый имеет право на налоговый имущественный вычет, который и возмещает средства, и компенсирует проценты. Раз в месяц сумма подоходного налога из зарплаты клиента возвращается.
Чтобы получить такую возможность, необходимо ежегодно представлять в налоговую службу:
- документы на право собственности;
- акт приёмки и передачи;
- информацию по выплатам займа.
Минусы ипотеки
Плюсы такого займа очевидны, но имеются и минусы, самый ощутимый – переплата по ипотеке. Учитывая, что заём оформляется на несколько лет, сумма набегает весьма ощутимая. Есть еще и такие отрицательные стороны:
- Нельзя жилье купить или продать, прописывать других членов семьи.
- Если не будет денег на выплаты, банк имеет право продать ипотечную квартиру.
- Запрещено сдавать жилье.
Что лучше — ипотека или кредит?
Нередко люди колеблются: что выгоднее кредит или ипотека? Ответ очень простой: кредит более выгоден покупателю, а ипотека — банку.
Ипотечный заём налагает ограничения на пользование жильем, при нарушении которых кредитор может разорвать договор и потребовать уплатить весь долг.
А при кредите без обеспечения можно продать жилье и расплатиться с кредитором, распоряжаться имуществом не запрещается. Поэтому ответ очевиден, но решение клиента зависит от многих факторов.
Что лучше — ипотека или ссуда?
С учётом жестких требований ипотеки, многие клиенты долго выбирают, колеблясь между ипотекой и ссудой. И чаще делают выбор в пользу последней. Главное – найти поручителей, доход хотя бы одного из которых должен быть не ниже, чем у берущего кредит. Какие преимущества дает жилищная ипотека:
- Квартира переходит во владение.
- Отнять квартиру банк уже не может.
Что нужно, чтобы взять ипотеку?
Чтобы оформить ипотеку, нужно подготовить нужный пакет документов. Кредитор может потребовать и дополнительные документы для ипотеки, ксерокопии паспортов членов семьи.
Созаемщики и поручители тоже представляют ксерокопии документов. Ведь что такое ипотека? Это долгосрочный заём под залог.
Поэтому нужно предоставить заявление на получение ипотеки, анкету банка и ксерокопии:
- паспорта;
- страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
- идентификационного кода;
- военного билета для мужчин призывного возраста;
- документов об образовании;
- свидетельства о браке или разводе;
- свидетельства о рождении детей;
- трудовой книжки, заверенной работодателем;
- документов о доходах.
Можно ли погасить ипотеку досрочно?
Иногда люди берут заём в расчете на крупный доход, который позволит погасить кредит раньше. Банки позволяют рассчитаться по ипотеке по одной из систем.
- Дифференцированная. Вся сумма процентов и основного долга погашается в равных долях, в течение времени, пока действует договор. Такой вариант для потребителя выгоднее, поскольку идет одновременно уменьшение долга и процентов.
- Аннуитетная. Сначала погашаются проценты, а потом уже – основная часть, стоимость займа можно оплатить только после уплаты процентов. Проценты считают на весь срок ипотеки.
Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, нужно написать заявление в финансовое учреждение за 30 дней.
Стоит изучить пункты про страховые взносы, поскольку клиент имеет право возместить сумму оплаченной, но не использованной страховки. Это может касаться и кредитного обязательства, и имущества.
После полного расчета с банком нужно взять справку о полном выполнении обязательств.
Как вернуть проценты по ипотеке?
Мало кому известно, что у клиента есть шанс возвратить проценты по ипотеке, если он воспользуется такой льготой, как «налоговый вычет».
Главное – указать, что цель ипотеки — покупка квартиры. Тогда вопрос с последующим возвращением процентов решается легко. Воспользоваться такой возможностью разрешается только единожды.
В каких случаях льгота не предоставляется?
- Если владелец жилья на пенсии.
- Если жилье покупалось предпринимателем для бизнеса.
- Если продавец и покупатель находятся в родственных или рабочих отношениях.
Нужно подать документы в налоговую инспекцию, решение о возврате денег принимается в течение месяца. Какие должны быть основные бумаги?
- документ о праве собственности на жилплощадь;
- акт приёма-передачи квартиры;
- договор купли-продажи;
- кредитный договор об ипотеке;
- копии платёжных документов, где отмечена выплата процентов банку.
| Командная экономика — плюсы и минусы данной формы экономической организации Командная экономика является такой экономической системой, где управляет процессами в стране государство. Среди признаков – чрезмерное влияние правительства и установление четких планов по производству. В числе минусов постоянный дефицит продуктов. | Семейный бюджет — как его вести и как экономить? Грамотно сформированный семейный бюджет позволяет держаться «на плаву» даже при невысоком уровне дохода. Это нетрудно при теплых и доверительных отношениях в семье, когда супруги знают, куда расходуются средства. |
| Криптовалюта — что это и от чего зависит стоимость криптовалюты? Криптовалюта, простыми словами, — это особый вид цифровых денег или электронных активов. С каждым годом популярность и значимость виртуальных валют растет, поэтому нужно разобраться в вопросах, связанных с этой темой. | Что такое блокчейн технология и как она работает?
|
Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-ipoteka-preimushchestva-i-nedostatki-ipotechnogo-zayma