Что такое ипотека на жилье в России?

Содержание

• 1 Что такое ипотека?
  • 1.1 Об ипотеке простыми словами
  • 1.2 Что такое ипотека на жилье?
  • 1.3 Что такое ипотечная ссуда?
  • 1.4 В чем разница между ипотекой и кредитом?
  • 1.5 Как работает ипотека?
  • 1.6 Суть ипотечных кредитов
  • 1.7 История ипотеки
  • 1.8 Виды ипотечных кредитов
  • 1.9 Законы об ипотеке
  • 1.10 Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
• 2 Ипотечное кредитование в России — виды, условия, проблемы
  • 2.1 Что такое жилищное кредитование в России?
  • 2.2 Виды ипотеки в России
  • 2.3 Виды залогов
  • 2.4 Условия
  • 2.5 Комиссии
  • 2.6 Требования к заемщикам в России
  • 2.7 Государственные программы
  • 2.8 Досрочное погашение ипотеки
  • 2.9 Оценка залога
  • 2.10 Проблемы заемщиков по ипотеке
  • 2.11 Итог
• 3 Что такое ипотека на жилье?
  • 3.1 Что такое ипотека и ипотечный кредит?
  • 3.2 Плюсы и минусы ипотеки
  • 3.3 Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?
  • 3.4 Особенности выбора недвижимости для ипотеки
  • 3.5 На что обратить внимание в договоре ипотеки?
  • 3.6 Какие документы нужны для ипотечного кредита?
  • 3.7 Что будет, если не платить ипотечный кредит?
  • 3.8 Что делать после погашения ипотечного кредита?
• 4 Что такое ипотека и как её взять?
  • 4.1 Возраст
  • 4.2 Трудоустройство
  • 4.3 Постоянный доход
  • 4.4 Первоначальный взнос

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

• Недвижимости;
• Автомобиль;
• Оплата обучения;
• Лечение;
• Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога.

Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита.

Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру.

Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс.

Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента.

Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость.

На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие.

Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему.

Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы.

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат.

Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых.

Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами.

Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров.

На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки.

В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

1. Иметь постоянный доход;
2. Иметь сумму для первоначального взноса;
3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг.

На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог.

Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно.

На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века.

Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

1. По соглашению сторон;
2. По закону;
3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку.

Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства.

Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

• Покупка жилья от застройщика;
• Покупка жилья на вторичном рынке;
• Ипотека на строительство жилого дома;
• Ипотека с господдержкой;
• Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком.

С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов.

Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки.

А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств.

Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет.

Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Ипотечное кредитование в России — виды, условия, проблемы

Сегодня жилищное кредитование в России настолько популярно, что каждая пятая сделка с жильем происходит с помощью привлечения кредитования. Само слово ипотека произошло от греческого «hipotheke», что означает «залог».

Что такое жилищное кредитование в России?

Ипотека — это банковский продукт, выдаваемый заемщику сроком от 5 до 30 лет, под залог имеющегося или приобретаемого имущества:

• квартиры;
• коттеджа;
• участка;
• земли;
• комнаты;
• доли в квартире;
• земли с постройками.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

В отличие от банковского ломбарда ипотека является целевым займом. Клиент обязан отчитываться перед кредитором. Продавать, дарить, переоформлять квартиру в залоге нельзя без согласия финансовой организации.

Виды ипотеки в России

1. Классическая ипотека, это целевой кредит на приобретение заемщиком квартиры, на вторичном рынке жилья. Обеспечением такого кредитования служит сама приобретаемая квартира.
2. Ипотека под новостройку, это целевая ссуда на приобретение недвижимости, на первичном рынке жилья. Обеспечением кредитования в данном случае, становится приобретенное заемщиком жилье, после получения регистрационных документов.
3. Нецелевая ипотека, это заем, выдаваемый финансовой организацией, под уже имеющуюся недвижимость у клиента. Такую ссуду можно расходовать на любые цели.

   Нецелевые ипотечные займы в России, можно сравнить с потребительским кредитованием, только суммы кредитов существенно выше.

По законодательству России все ипотечные кредиты подлежат обязательной регистрации.

Виды залогов

1. Залог в силу закона. Банк оформляет договор обеспечения одновременно с договором купли-продажи. Если потребитель финансовых услуг недобросовестно исполняет финансовые обязательства, то банку будет гораздо легче забрать имущество.

   Данный залог применим к классической ипотеке и ипотеке на новостройку.

2. Залог в силу договора. Заключается при нецелевом займе под недвижимость, т. к. законодательство не просматривает связь между кредитом и залогом, как это происходит в целевой ипотеке.

   По такому договору взыскать с клиента имущество сложнее по Российскому законодательству.

Важно! Наличие несовершеннолетних детей не является препятствием для отчуждения недвижимости в пользу кредитора.

Суд обяжет должников покинуть помещение в добровольном порядке или принудительно.

Ознакомиться с перечнем имущества подлежащего аресту, можно здесь.

Условия

Сумма и срок

Ипотечные кредиты обеспечиваются залогом недвижимости. Банки готовы предоставлять значительные суммы займа. Средняя цифра по России составляет 1 млн рублей. Средний срок от 5 до 30 лет.

Кредиторам выгодно выдавать ипотечные ссуды на большее количество лет, т. к. заем становится дороже.

Процентные ставки

1. Фиксированная ставка. Начисляется в соответствии с договором кредитования в течение всего срока ипотеки.
2. Плавающая ставка. Делается перерасчет по процентам в определенный срок.

Комиссии

1. Комиссия за выдачу кредита. Взимается с заемщика один раз. Бывает фиксированной или процентной. Зависит от суммы займа.
2. Различные комиссии за услуги. Например: оценка недвижимости, страхование и т. д.
3. Комиссия за погашение кредита. Может быть фиксированной или иметь вид процентов.
4. Комиссия за просрочку ежемесячного платежа. Как только клиент пропустил очередной платеж, ему тут же выписывают штраф.

Требования к заемщикам в России

Кредиторы конкурируют между собой и стараются, чтобы оформление ипотеки носило упрощенный характер. Поэтому требования к клиентам практически одинаковы в каждой кредитной организации.

1. Гражданство. Лишь немногие банки предлагают иностранным гражданам свои продукты. Для большинства необходимо, чтобы клиентами выступали граждане нашей страны.
2. Возраст. Здесь ограничением служит 21 год. Именно с этой даты человек может обратиться к кредиторам за ипотекой. Расчет строится таким образом, что последний платеж должен быть совершен до наступления у клиента 60 лет. Исключением является нецелевая пенсионная ипотека.
3. Геозависимость. Банкам предпочтительней кредитовать в том же регионе, где прописан либо зарегистрирован заемщик.
4. Уровень дохода. Нужно подтверждать свой доход, но недавно организации стали лояльней относиться к клиентам и могут выдать деньги без подтверждения. Правда, процентная ставка значительно увеличится.
5. Трудовой стаж. Чтобы получить кредит человеку необходимо работать на одном месте не менее шести месяцев.
6. Кредитная история. Конечно, финансовые организации будут более доброжелательны к тем людям, которые уже брали кредит и вовремя расплатились.
7. Тип заемщика. Например, для молодой семьи или военных, действуют федеральные программы кредитования со своими условиями.
8. Поручительство. Скорее это дополнительный фактор, чем обязательство, но если у клиента есть созаемщик, то шансы получить деньги возрастают.
9. Первоначальный взнос. Также необязательное условие, но если он отсутствует, то банк может увеличить процентную ставку.

Документы:

• заявление на ипотеку;
• документы, подтверждающие личность;
• бумаги, подтверждающие доход либо общий бюджет семьи;
• иные документы, требуемые кредитором.

Государственные программы

Правительство субсидирует ипотеку в рамках общероссийской федеральной программы «Жилище». Таким образом, льготная категория граждан может получить собственное жилье значительно дешевле, чем остальные. За счет кредитования из личного бюджета России.

Молодая семья

Для улучшения жилищных условий молодой семье необходимо соблюдать определенные рамки, которые могут отличаться для каждого региона. То есть они субъективированы, а ответственными являются местные органы самоуправления.

Общие условия:

1. Брак должен быть официально зарегистрированным в органах ЗАГСа.
2. Возраст супругов не должен превышать 35 лет.

Важно! В программе могут принимать участие одинокие родители, возраст которых ограничен 35 годами.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих регулируется Федеральным законом №117 от 20.08.2004 года. Финансирование поступает из государственного фонда НИС.

Основным условием для получения льготного жилья служит контракт. Пока человек работает, правительство платит за него ежемесячные взносы. Но стоит ему уволиться до окончания контракта, все платежи придется вносить самостоятельно.

К тому же НИС потребует вернуть ранее потраченную сумму на его кредитование в полном объеме.

Программа – строим вместе

Данная программа основана на взаимной поддержке населения. Люди вступают в общество взаимного жилищного кредита (ОВЖК) и получают средства по схеме:

• накопление 40-60% от общей стоимости объекта недвижимости за счет паевых взносов;
• выбор объекта;
• получение недостающей суммы от кооператива в рассрочку;
• закрытие пая и снятие обременения на жилье.

Важно! Фактически программа является той же ипотекой, только финансируется дольщиками. Покупать можно жилую либо коммерческую недвижимость.

Пенсионная ипотека

Также имеет название – обратная ипотека. Является программой самих банков и служит для поддержки граждан пенсионного возраста за счет монетизации их недвижимости.

Схема работы:

1. Пенсионер обращается с заявлением на нецелевой залоговый заем.
2. Кредитор, оценивает недвижимость и одобряет заявку.
3. Пенсионер получает фиксированные средства ежемесячно от оценочной стоимости жилья. Например, 10 тыс. рублей.
4. После смерти заемщика, квартира переходит в собственность банка.

Если родственники претендуют на жилье, то они могут выплатить долг и получить квартиру обратно.

Актуально для одиноких пенсионеров. Программа кредитования поддерживается и государственными организациями (Сбербанк, ВТБ-24).

На данный момент схема в России только набирает обороты, но показывает динамику роста обращений от пожилых граждан.

Досрочное погашение ипотеки

1. Частичное. Клиент вносит большую часть суммы долга, соответственно уменьшается срок кредита и/или процентная ставка;
2. Полное. Заемщик вносит полную сумму, тем самым экономит деньги за счет процентов.

Оценка залога

При спорных вопросах, залогодатель должен оценить стоимость недвижимости. Если этого не сделать квартира попадет на баланс кредитора по заниженной цене. Человек лишиться жилья  и останется должен.

Нужно обратиться к независимым оценщикам, которые могут участвовать в судебных спорах. Суд примет их сторону.

Жилищное кредитование регулируются Федеральным законом №102 (Об ипотеке) и №117 (О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих).

Фактически законодательство защищает обе стороны: заемщика и кредитора. Но необходимо понимать, что последние находятся в более выигрышном положении.

При возникновении спорных ситуаций суд будет на стороне кредитора в 95% случаях, а собственник лишиться жилья и окажется на улице. Наличие несовершеннолетних детей значения не имеет.

Важно! Необходимо понимать, что ипотека, это долг на много лет и прежде чем обратиться в банк, изучите законодательство и проконсультируйтесь с юристом.

Проблемы заемщиков по ипотеке

1. Снижение уровня доходов основного получателя кредита или его семьи.
2. Гибель имущества (пожар, наводнение).
3. Переоформление жилья. Например, если основной заемщик умер.
4. Инфляция и повышение платежей.
5. Расторжение обязательств кредитования при льготной ипотеке.
6. Изменение курса валют при валютном кредите.

Каждая ситуация индивидуальна и подлежит рассмотрению в особом порядке.

Итог

Ипотечные кредиты в России с каждым годом набирают популярность. Многие люди уже воспользовались предложениями. Главное, правильно рассчитывать семейный бюджет и финансовые возможности.

Как правило, если расплатиться вовремя не получается, то банки идут навстречу ипотечным клиентам, предоставляют кредитные каникулы или даже списывают часть долга. Но все же советуем очень ответственно подходить к этому вопросу, т. к. можно остаться у разбитого корыта.

Источник: https://procollection.ru/ipotechnoe-kreditovanie-v-rossii/

Что такое ипотека на жилье?

Многие мечтают о собственном жилье. А вот выложить всю стоимость квартиры или дома единовременно могут позволить себе единицы. Тем же, кому повезло меньше, остаётся ждать и копить.

Или воспользоваться возможностями ипотеки. У этой услуги есть свои плюсы и минусы. У неё – свои сторонники и противники, но для того чтобы решить, обращаться в банк или нет, разумно сначала разобраться, что скрывается под этим понятием.

В статье мы расскажем, что значит ипотека, что нужно для её оформления, и на что обращать внимание в ипотечном договоре.

Фото с сайта thenounproject.com

Что такое ипотека и ипотечный кредит?

Это близкие, но не тождественные понятия.

Ипотека – залог недвижимого имущества, при котором оно остаётся во владении должника. При невыполнении условий договора кредитор имеет право вернуть свои деньги за счёт его продажи.

А ипотечное кредитование – форма целевого долгосрочного кредита на приобретение недвижимости. В нем деньги выдаются под залог этого или другого недвижимого имущества. В качестве которого могут выступать жилые здания, квартиры или отдельные помещения, дачи и садовые коттеджи, гаражи, коммерческие строения и земля.

Когда человек берет кредит для покупки, например, квартиры, эта квартира переходит в ипотеку, что значит, она становиться залогом погашения обязательств перед банком. Но ипотекой (залогом) жилье или земля могут выступать и не только при целевом назначении, но и без него – в случае потребительских программ.

Плюсы и минусы ипотеки

К основным недостаткам этого способа приобретения квартиры можно отнести:

• Сложность оформления. Из-за условий, выдвигаемых кредитором, необходимо доказать свою платёжеспособность, собрать и оформить множество бумаг, пройти банковскую проверку и, возможно, долго ждать решения от кредитной организации. Все это потребует времени, сил и определённых трат.

• Стоимость. Несмотря на то что ставки по ипотечным займам ниже, чем в других банковских программах, первоначальный взнос и проценты остаются на довольно высоком уровне. И до европейского уровня в 3–4% годовых им далеко.

• Риск потерять жильё. Если по каким-то причинам – например, из-за болезни или потери работы – гражданин своевременно не выплачивает долг, банк имеет право изъять квартиру по решению суда в счёт погашения займа.

• Изменение прав собственника. Без согласия банка хозяин квартиры не может продать или её сдать в аренду. Часто в договоре прописываются ограничения по регистрации в ней.

Но и плюсы у этой программы тоже есть. И тоже существенные.

• Покупка квартиры. Вы максимально быстро улучшите свои жилищные условия. Вам больше не будет нужно платить за аренду, или пытаться накопить большие суммы.

• Экономия. Как ни странно, но ипотека позволяет и экономить. Особенно это касается льготных категорий граждан (военные, молодые семьи и другие), которым полагаются субсидии или более низкие процентные ставки. Есть возможность оплатить часть ипотечного кредита за счет материнского капитала.

• Инфляция. Деньги постепенно обесцениваются, цены и зарплаты растут. А процентная ставка остаётся на одном и том же уровне. И с изрядной вероятностью сумма, казавшаяся большой в начале выплат, уже через несколько лет будет необременительной.

• Инвестирование. Фактически покупая квартиру по ипотеке, вы инвестируете в недвижимость. С годами ценность может вырасти, и вы сможете с выгодой её продать.

Фото с сайта thenounproject.com

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру?

Итак, вы хотите купить квартиру в ипотеку и думаете, с чего начать.
В первую очередь нужно определиться с банком и кредитной программой.

Для начала стоит оценить собственные возможности и определиться со следующими факторами:

• Суммой первоначального взноса.

• Примерной ценой квартиры, её видом (новострой или вторичка) и примерным расположением.

• Размером посильных ежемесячных отчислений. Вы должны определить какую сумму без сильного дискомфорта можете выделять из бюджета.

И имея представление о своих желаниях и материальной базе, можно приступать к выбору банка.

Здесь при выборе важны следующие характеристики:

• Размер самого кредита и используемая валюта.
• Ставка. Она зависит от банка, суммы первоначального взноса и желаемой суммы.
• Условия выдачи, сопровождения и обеспечения.
• Длительность займа.
• Страхование.
• Наличие штрафных санкций за преждевременное погашение.

При ипотечном кредитовании к заёмщику предъявляется немало условий и ограничений:

• Постоянная регистрация на территории, определяемой банком.
• Стаж работы: общий и на нынешнем месте.
• Кредитная история.
• Отсутствие проблем с законом.
• Отсутствие параллельных кредитов.
• Возраст и дееспособность.
• Наличие созаемщиков.

Мужчинам важно наличие военного билета.

Кредитная история нужна того, чтобы представители банка могли оценить вашу ответственность по отношению к займам. Поэтому полное её отсутствие немного осложнит процесс.

Если отправить документы в несколько банков сразу, можно получить возможность сравнить конкретные предложения и требования.

Особенности выбора недвижимости для ипотеки

В случае со вторичным жильём требования обычно просты и логичны. Покупаемая вами собственность должна:

• Быть отдельной квартирой.
• Подпадать под ипотечное кредитование.
• Соответствовать всем необходимым нормам. Сюда входят как сантехнические требования, так и запрет на покупку ветхих или аварийных помещений.

Когда речь идёт о коттедже или частном доме, то условия следующие:

• Расположение в зоне, определённой банком.
• Иметь возможность круглогодичного доступа.
• Пригодность к постоянному проживанию.
• Соответствие санитарно-техническим требованиям и нормам.
• Прохождение кадастрового учёта (о том, где можно посмотреть информацию о кадастровом номере участкам читайте в этой статье).

В ситуации, когда вы хотите квартиру в новом доме, ваш банк предложит здание из базы аккредитованных строительных фирм. Вы, конечно, можете выбрать новостройку самостоятельно, но в этом случае нужно, чтобы застройщик соответствовал всем условиям кредитной организации.

• Работал на рынке строительства не менее 5 лет.
• Отвечал требованиям финансовой устойчивости.
• Не имел задержек в сдаче объектов.
• Не начинал процедуру банкротства и многие другие.

Для качественной помощи в выборе и уверенности в чистоте приобретаемого жилья и сделки в целом кредиторы предлагают воспользоваться услугами проверенных агентств недвижимости.

(О том, как можно проверить юридическую чистоту квартиры читайте в статье).

После того как вы определились с покупкой, банком проводиться оценка квартиры или дома.

Фото с сайта thenounproject.com

На что обратить внимание в договоре ипотеки?

На все.

Читайте внимательно все. Особенно – написанное мелким шрифтом. С его помощью обычно расшифровываются значения отдельных понятий и терминов в сносках. В процессе не стесняйтесь уточнять непонятное у сотрудников кредитной организации.

• Проверьте процентную ставку и условия её изменения, размер платежа и наличие дополнительных расходов по ипотеке.

Договор не должен содержать никаких дополнительных платежей: комиссий за выдачу и обслуживание займа, оплаты ячейки в банке, за пересчёт средств, за заверение у нотариуса и т. д.

Также важна стоимость услуг по рефинансированию кредита. Обычно эта цена небольшая – около 100 долларов, что если сумма в договоре значительно выше, вам стоит подумать, нужно ли брать ипотеку в этом банке.

• Ознакомьтесь со сведениями по досрочному погашению.

Кредитная организация не может запрещать вам выплатить заём досрочно. Однако, такое погашение банку невыгодно, поэтому некоторые банки устанавливают ограничения по размеру такого платежа. И если сумма существенная – задумайтесь.

Часто кредиторы требуют предупреждения перед досрочным погашением. Порядок этой процедуры лучше выяснить для себя заранее.

• Уточните график платежей.

Он должен прилагаться к соглашению. Иначе вы можете ошибиться со временем и суммой выплат. В лучшем случае это вам будет стоить небольшого штрафа. В худшем – иметь значительно более серьёзные последствия.

• Обратите внимание на нефинансовые обязательства.

Например, по страховке. И заранее уточните у сотрудников банка, что именно вам можно делать с вашей квартирой.

Лучше всего попросить экземпляр договора для ознакомления за день перед подписанием, и спокойно и тщательно изучить его.

Какие документы нужны для ипотечного кредита?

У каждого банка свой перечень необходимой документации. Но наиболее распространённым является следующий список:

• Заявление на получение ипотеки.
• Паспорт и его ксерокопия.
• Копия трудовой книжки, заверенная у нотариуса.
• Справка о доходах.
• СНИЛС и ИНН.
• Документы о среднем и высшем образовании.
• Документы по имеющимся или погашенным кредитам.

Также при получении ипотеки могут быть нужны и другие документы, например, справки о семейном положении, свидетельства рождения детей или подтверждение дополнительных регулярных доходов.

А для покупаемой квартиры:

• Ксерокопия паспортов прежних владельцев недвижимости.
• Правоустанавливающие договора, акты и т.д.
• Технический или кадастровый паспорт.

Фото с сайта thenounproject.com

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Просрочки по кредитам организации тоже невыгодны. И процесс работы с неплательщиками постоянно совершенствуется.

Если денежные сложности должника носят срочный характер, банк может изменить условия кредита:

• Пересмотреть график выплат.
• Продлить срок кредитования.
• Изменить процентную ставку.

Кредитор проясняет причины проблем в ходе выплаты займа, шлёт извещения должнику, пытается вести переговоры. Если меры не дают результата, возможно обращение в судебные инстанции.

Задолженности по займу лучше выплачивать добровольно, так как уклонение от обязательств – уголовно наказуемо.

При длительной просрочке сотрудники организации начинают звонить и напоминать о необходимости выплаты. Если и это не помогает банк высылает извещение с требованием оплаты долга в течение 10 дней. После чего он вправе обращаться в суд.

После решения суда о взыскании, квартира или дом продаются на торгах по залоговой цене. Эта сумма ниже рыночной. Должник в этом случае получает лишь выплаченные им деньги (если они останутся) за вычетом процентной ставки банка и штрафа за нарушение. В итоге неплательщик обычно теряет все: и жилье, и уплаченные им деньги по кредиту.

Что делать после погашения ипотечного кредита?

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:

• Заявление о снятии обременения.
• Копии уставных документов банка, заверенные нотариусом.
• Договор купли-продажи квартиры или дома.
• Закладная с отметкой о погашении долга.

В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.

После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.

Надеемся, наша статья была вам полезна.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://ya-i-zakon.ru/articles/nedvizhimost/chto-takoe-ipoteka-na-zhile.html

Что такое ипотека и как её взять?

В буквальном смысле «ипотека» – это залог недвижимости вообще. Говоря «ипотека», люди имеют в виду одно из двух: ипотечный заём или ипотечное кредитование.

Если человеку понадобилась немалая сумма денег на те или иные нужды, он может обратиться к кредитору, передав свою недвижимость в залог в качестве обеспечения. Это – ипотечный заём.

Если вы берете деньги в кредит на покупку жилья, это ипотечное кредитование. В таком случае залогом выступает ваша новоприобретенная недвижимость.

Вопросы ипотеки регулируются Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке», Жилищным кодексом, Земельным кодексом и некоторыми другими законами и постановлениями.

Узнайте, в каких странах самая дешевая ипотека.

2

Кто может оформить ипотеку?

Кредит на покупку жилья может получить физическое лицо, соответствующее определенным требованиям:

Возраст

Вам должно быть больше 21 года на момент получения кредита и меньше 75 лет на момент его окончания.

Трудоустройство

Заемщик должен работать по найму или же быть индивидуальным предпринимателем/собственником бизнеса.

Постоянный доход

Его нужно подтвердить официальной справкой (например, 2-НДФЛ) или справкой в свободной форме.

Оба вида справок выдаются работодателем. В них отражены сведения о вашей зарплате и удержанных налогах за определенный период (обычно за год или полгода). В 2-НДФЛ они более детальны.

Первоначальный взнос

Оформляющему ипотеку необходимы денежные средства для первоначального взноса. В большинстве кредитных программ он составляет не менее чем 10% от цены квартиры, которую хочет приобрести заемщик.

Но есть и программы без первоначального взноса или со взносом в размере 5% при условии использования средств материнского капитала (это государственная поддержка российских семей. Она оказывается при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка).

3

Что выгоднее – снимать жилье или взять ипотеку?

Это зависит от ваших жизненных обстоятельств.

Для тех, кто часто меняет работу, аренда в какой-то период жизни будет лучшим решением. Всегда можно выбрать квартиру так, чтобы минимизировать временные и финансовые затраты на перемещения по городу. А вот для людей семейных ценностью является определенная «оседлость».

Своя квартира служит гарантией того, что вас не попросят освободить жилье, как только вы устроили ребенка в садик рядом с домом или купили машино-место в доме напротив.

Неоспоримый плюс собственного жилья – это стабильность вложения денежных средств.

Недвижимость – ваш актив, который принесёт пользу не только вам, но и вашим детям, и внукам.

Истории людей, которые предпочли съемное жилье ипотеке.

4

Когда не стоит брать ипотеку?

Эксперты уверяют, что ипотеку стоит брать всегда, когда нужно решить жилищный вопрос. Если все время чего-то ждать, решение может затянуться на годы.

Не стоит дожидаться понижения ставки. Оно практически всегда сопряжено с повышением цен на недвижимость. Это делает потенциальную выгоду совсем не очевидной.

Ожидать снижения цен на недвижимость тоже не приходится. Средняя цена квадратного метра на «вторичке» по России стабильно росла с 1998 по 2014 год, затем немного просела в 2015-2016 годах. В 2017-м цены возобновили рост. Первичка тоже продолжит дорожать. В Москве востребованность квартир в новостройках выросла больше чем в два раза за последний год.

Ипотеку нужно брать грамотно:

• сумма кредита должна быть такова, чтобы платеж позволял жить вашей семье, существенно не меняя образ жизни;
• планируйте досрочное погашение, пусть даже минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита. Это означает, что со следующего периода проценты начисляются уже на меньшую сумму;
• снижайте процентную ставку с помощью рефинансирования, когда это целесообразно.

5

Какова средняя ставка по ипотеке в России?

Средняя ставка, по которой сегодня можно получить ипотечный кредит, составляет около 10% годовых.

Часто можно встретить рекламные предложения, обещающие более низкие ставки. Кредит по таким параметрам действительно можно получить при соблюдении определенных требований.

 Например, ваш доход должен быть подтвержден официально, первоначальный взнос должен составлять не менее половины от стоимости приобретаемого объекта, и купить квартиру по этим условиям вы сможете только у определенного застройщика.

Узнайте, какие регионы в России лидируют по доступности ипотеки.

6

В какой валюте стоит брать ипотеку?

Любой кредит стоит брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это известное золотое правило любого кредита. Выгодно брать кредит в валюте, которая со временем будет обесцениваться. Так вы сможете сэкономить и вернуть деньги быстрее.

Обычно российские банки выдают ипотечные займы в рублях, долларах и евро.

7

Что такое электронные закладные по ипотеке?

При покупке жилья в кредит оформляется важнейший документ – закладная. Он заполняется исключительно в установленной законом форме. Существуют стандартные шаблоны этого документа.

В ценной бумаге указываются данные залогодателя (человека, оформляющего ипотеку) и залогодержателя (банка), данные об ипотечном договоре, сумма долга и годовые проценты, срок возвращения кредита, размер ежемесячного платежа, описание имущества под залог, подпись залогодателя. После этого документ регистрируется.

Электронная закладная – это такой же документ, только оформленный в электронном виде с использованием блокчейн-технологии. Это нужно для прозрачности и защиты от мошенничества.

Применение электронных закладных на территории России планируется начать летом 2018 года. Это станет последним звеном в организации системы электронных сделок с недвижимостью.

Юридически нет никакой разницы между бумажной и электронной закладной. Они равнозначны по легитимности.

8

Как уменьшить переплату за ипотеку?

Для этого существует несколько способов.

Первый – рефинансирование кредита. Этот продукт появился на рынке не так давно, но уже завоевал огромную популярность. Суть в том, что каждый заемщик имеет право сменить кредитора на того, который предложит более выгодные условия по кредиту.

Многие крупные банки имеют свои программы рефинансирования. Узнать о них можно на сайтах этих учреждений. Клиенту, который решился на рефинансирование, нужно взять необходимые документы, прийти в банк, подать заявку и подписать договор.

Целесообразность рефинансирования нужно считать в каждом случае отдельно. Например, если основная часть кредита выплачена или остался совсем небольшой срок, менять кредитора уже не стоит.

Существенной выгоды с учетом накладных расходов по новой сделке вы не получите. В процессе рефинансирования можно снизить как ежемесячный платеж, так и срок кредита, что тоже существенно уменьшает итоговую переплату.

Второй способ – досрочное погашение, даже – минимальными суммами. Любое досрочное погашение уменьшает «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Это значит, что со следующего после досрочного погашения периода уменьшится или размер кредита, или его срок (в зависимости от того, что выбрал заемщик из доступных вариантов).

Какой будет ипотечная ставка в 2018 году?

9

На какое жилье лучше брать ипотеку?

Выбирая между квартирой в новостройке, «вторичкой» или загородным домом, надо учитывать несколько факторов.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Въехать в новую квартиру всегда приятно. Кроме того, стоимость квадратного метра у нее фиксированная, поэтому оценка жилья пройдет без проблем. Минус «первички» – у вас не будет большого выбора домов.

Банки нередко выдают кредиты лишь под ту недвижимость, строительство которой финансировали они сами. Наилучший вариант – если стройку кредитуют сразу несколько крупных банков.

Тогда у вас будет выбор условий по ставкам.

Если вы хотите жить в новостройке, оцените, будет ли вам комфортно платить по кредиту одновременно с арендой квартиры (если вы снимаете жилье), а также откладывать средства на обустройство в новой квартире.

Почему люди выбирают новостройки?

Вторичка удобна тем, что заселиться можно практически сразу. К тому же можно сбить цену, поторговавшись с хозяевами. Проценты по кредиту здесь бывают немного ниже, чем на новое жилье. Но при покупке нужно быть особенно осторожными – квартиры на вторичном рынке чаще бывают предметом мошенничества.

Как показывает практика, банки не любят квартиры в старом фонде – домах, построенных до 1970-х. Ведь квартира – это залог. Если залогодатель не справится с выплатой, банку самому придется иметь дело с «ветхостью». Чем современнее дом, тем легче получить кредит в банке.

А вторичное жилье?

Если хотите купить загородное жилье, оцените, насколько удобны коммуникации и инфраструктура для вас и членов вашей семьи.

10

Как правильно читать ипотечный договор?

Первое, что нужно проверить в любом кредитном договоре, помимо личных данных, это срок, сумма кредита, ставка и ежемесячный платеж.

Обязательно обратите внимание на порядок внесения ежемесячных платежей.

Внимательно изучите правила досрочного погашения, а также процедуру получения информации из банка (например, для получения налогового вычета вам понадобится справка об уплаченных процентах).

Посмотрите, какие правила устанавливает банк по регистрации третьих лиц или перепланировке.

Не лишним будет знать, какие санкции ждут тех, кто допустит просрочку в исполнении обязательств.

11

Что такое досрочное погашение ипотеки? Что делать, если у банка нет такой опции?

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным.

В первом случае вы заранее гасите весь остаток по кредиту и проценты, начисленные к этой дате. Это означает конец всех ваших обязательств перед банком. Жилье теперь ваше.

Во втором – погашаете заранее какую-то часть кредита. Это тоже выгодно, так как уменьшается «тело» кредита, на которое начисляются проценты.

Банк не имеет права ограничивать клиента как в полном, так и частичном погашении.

В некоторых банках существует правило: за определенный срок до даты планируемого досрочного погашения необходимо написать заявление о таком погашении.

Материал подготовлен на основе экспертных комментариев директора по развитию ипотечного направления компании «33 Слона» Ольги Бажутиной.

Источник: https://realty.mail.ru/collections/ipoteka/