Что выгоднее ипотека или кредит на квартиру

Что лучше ипотека или кредит на квартиру: выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее.

Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку.

Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег.

Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении.

Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы.

Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора.

Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей.

Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше.

В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов.

Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

• заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
• копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
• удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
• военного билета;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
• декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

• заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
• копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
• удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
• военного билета;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
• декларацию или справка по форме банка;
• копия трудовой книжки;
• документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
• договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
• документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
• недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
• продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
• документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный.

Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные.

Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе.

Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула).

Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок.

Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит.

Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком.

Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее.

Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего.

И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант.

Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру.

И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Источник: https://j.etagi.com/ps/chto-luchshe-kredit-ili-ipoteka/

Что выгоднее ипотека или потребительский кредит — отзывы

В жизни многих людей рано или поздно встает вопрос о покупке дома, квартиры или другого жилья.

Однако, немногие могут сразу оплатить дорогостоящее приобретение. У кого-то накоплена половина требуемой суммы, некоторым для покупки жилья не хватает каких-то 10-20% до полной его стоимости.

Поэтому жилищный вопрос решается разными способами, одним из которых является получение ссуды. Но и условия ее получения бывают разные и что лучше, ипотека или потребительский кредит, что более выгодно для вас? Давайте решать.

Ипотека

Эта программа кредитования широко представлена почти во всех больших банках Российской Федерации. Например, в Сбербанке России, наибольшем из всех финансовых учреждений страны, ипотечная программа представлена многими видами.

Из них пользуются большой популярностью среди заемщиков:

• долгосрочные ипотечные займы с государственной поддержкой;
• программы «военная ипотека»;
• «молодая семья»;
• «материнский капитал» и др.

Условия получения заемных денег для покупки жилья отличаются как в зависимости от вида программы, так и от банка к банку.

Но у всех кредитных ипотечных программ имеются базовые рамки условий, на которые и следует обратить внимание, а именно:

• возраст заемщика, который колеблется в рамках 25-40 лет с учетом долгосрочности договора.

Если учесть, что заем по ипотеке может предоставляться на срок до 30 лет, а граничный возраст участника программы до 65 лет, то, следовательно, если ваш возраст более 35 лет – то вам предложат подписать договор займа на срок, меньший максимально допустимого.

• теоретически, по условиям договора банка, заем может оформить любой гражданин от 21 года до 65 лет.
• непрерывный трудовой стаж заемщика.

Обычно банками требуется предоставить справку с текущего места работы с указанием заработной платы за последние полгода. Причем оценивается и общий стаж заемщика. Чем больший стаж работы будет иметь заемщик, особенно на одном месте, тем больше шансов получить положительное решение банка.

• ежемесячный доход заемщика.

От уровня дохода будет зависеть и размер выделенного ипотечного займа, а от способа его получения («белого» или «серого») – размер кредитной ставки.

• обязательный первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости покупаемого жилья.
• ставка по ссуде (%) в диапазоне 10-15,5% годовых.

Зависит от многих факторов, а именно:

1. Способа получения дохода (при «сером» выше).
2. Валюты займа (в рублях дороже).
3. Срок кредитования (чем дольше, тем выше %).

  Оформление нескольких договоров страхования, а именно:

1. Жизни и трудоспособности заимополучателя.
2. Объекта залога (квартиры, дома).
3. Права собственности заемщика (титула).

Потребительский займ

Сейчас такой вид кредитования очень популярен у населения. В основном, это краткосрочные займы, которые предлагают оформить представители банков прямо в магазине, за полчаса, без залога и поручителей. Требуется один только паспорт.

Однако есть еще один вид – долгосрочный, и о нем мало кто знает, который, при соблюдении определенных условий, может стать альтернативой ипотечному.

Такие долгосрочные займы  выдает большинство банковских организаций.

Для получения долгосрочного кредита тоже нужен залог в виде недвижимости, однако, в отличие от ипотеки, не требуется предоставлять отчет, на какие цели потрачены деньги.

Причем банк может выдать сумму, размер которой не превышает 70-85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Если же нужна сумма в эквиваленте до 25 тыс. дол. США, то залог не требуется. Кредитная ставка такого вида кредитования – 18-25% годовых в рублях.

Такую ссуду получить намного проще, чем ипотечный заем, так как она не привязана к залоговому имуществу. Самый больший срок, на который может быть оформлен заем в банке – 15 лет, при этом возможно досрочное его погашение.

Основные отличия ипотеки от потребительского вида ссуды

Основными отличиями рассмотренных выше видов займа являются такие условия банков:

• величина процентной ставки. По ипотеке она меньше, однако ряд дополнительных расходов существенно снижают ее привлекательность. Если ставка по ипотеке варьируется от 10 до 15,5%, то потребительское кредитование обходится от 18% до 25% годовых в рублях;
• срок по потребительскому займу – редко когда превышает 3-7 лет, тогда как ипотека может оформляться сроком до 30 лет;
• ипотека – требует большего количества документов при более сложной процедуре выносимого банком решения, а также дополнительные расходы на ее оформление несут оценка залоговой недвижимости и страхование.

Плюсы и минусы ипотеки

К достоинствам такого вида займа можно отнести:

• возможность приобрести свое жилье даже при минимально накопленной сумме. Причем в квартире или доме, которые сразу становятся собственностью заемщика, можно регистрировать всех членов своей семьи;
• операция безопасна, так как перед выдачей денег банк скрупулезно изучает историю не только заемщика, но и приобретаемой недвижимости, проводится необходимое страхование.
• предоставление налогового вычета, которым могут воспользоваться граждане РФ при покупке недвижимости как в новостройке, так и на вторичном рынке, в сумме, не превышающей 2 000 000 рублей (ст. 220 НК РФ, подпункт 3 пункта 1);
• длительный срок предоставляемого срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи, что становится не обременительным для семьи.

К минусам можно отнести следующие условия:

• во-первых, страховка. Причем все договоры страхования оформляются в пользу банка-кредитора. В случае форс-мажорных или других обстоятельств, препятствующих погашению ссуды в срок – деньги возмещает страховая компания;
• во-вторых – обязательство заложить недвижимость банку, а при регистрации права собственности на него вам уже выдадут свидетельство с обременением. А это значит, что ваша квартира до момента полного погашения займа – полноценная собственность банка;
• в-третьих, большая переплата, которая включает в себя сумму начисленных процентов, регулярные платежи обязательного страхования, а также, кроме оплаты услуг нотариуса и работы оценочной комиссии, различные сборы за рассмотрение заявки на ссуду, за банковское обслуживание и пр.
• квартиру, находящуюся под ипотекой, намного сложнее продать в случае необходимости;
• ограничение банком-кредитором вашего выбора покупаемого жилья. Если по каким-то причинам банк не устраивает ваш выбор, деньги вы не получите;
• также банки неохотно выдают деньги по ипотеке, если в семье есть малолетние дети или инвалиды. В этом случае им будет сложнее реализовать право обременения при уклонении заемщика от погашения задолженности.

«За» и «против» потребительского кредита

Преимуществами являются:

• отсутствие требования банком залога;
• более легкая процедура получения денежных средств без большого пакета необходимых документов;
• в случае неуплаты задолженности вы не лишитесь своих квадратных метров.

К минусам можно отнести:

• невозможность взятия большой суммы денег для покупки квартиры;
• больший процент за ссуду;
• в случае возникшей проблемы погашения задолженности вам обеспечена неприятная встреча с коллекторскими компаниями, которые не всегда действуют в соответствии с нормами законодательства;
• есть риск потерять право собственности на недвижимость из-за недобросовестных риелторов или продавцов, так как здесь вы сами должны будете проверить всю историю покупаемой квартиры до заключения договора купли-продажи и оплаты.

Сравнительный расчет-анализ

Для того, чтобы провести сравнительный анализ, воспользуемся ипотечным и кредитным калькуляторами для расчета платежей в банках России. К примеру, нам надо взять ссуду на покупку квартиры в сумме 500 000 рублей сроком на 5 лет.

По ипотеке это будет выглядеть следующим образом:

Вписываем исходные данные в предложенную форму калькулятора.

Нажимаем кнопку «Рассчитать», получаем:

Таким образом, переплата по ипотеке составляет 462 184 рубля, или 92,4%.

Исходя из условий потребительского займа расчет будет выглядеть так:

Рассчитываем результат:

Как видно из произведенных расчетов, переплата по ипотеке в 2 раза больше, чем по договору потребкредита.

Подведение итогов

Так что же все-таки выбрать?

Потребительский заем может больше подойти тем, кто уже накопил достаточную (около 70%) сумму денег, и рассчитывает в ближайшее время получить дополнительный доход из каких-то других источников, помимо основного ежемесячного дохода.

Это может быть, например, вступление в наследство другой недвижимости, после продажи которой вы сможете выручить необходимую сумму денег для погашения взятого займа.

Или в ближайшее время вы планируете продавать свой автомобиль, выручка от продажи которого сможет покрыть задолженность или уменьшить окончательную сумму выплат.

Если есть РЕАЛЬНАЯ возможность быстро закрыть всю сумму займа, то целесообразнее брать в банке потребкредит.

При этом все равно нужно настроиться на напряженный график выплат и потуже затянуть всем членам семьи пояса, а также отказывать себе в разных дополнительных тратах, например, для развлечений, походов в кафе, или покупки лишней пары брюк.

Но если нет накопленной суммы в размере не менее 70% от стоимости покупаемого жилья, то, конечно, нужно выбирать только ипотеку.

При таком виде кредитования можно спокойно, посильно для бюджета семьи, выплачивать задолженность и не отказывать себе, например, в просмотре фильма или покупке для ребенка вожделенного гаджета, наслаждаясь своим новым жильем.

Если нужны заемные деньги в размере больше 700-800 тысяч рублей, то выгоднее брать ипотеку.

Обратите внимание! Чем больше банки предъявляют требований к заемщику – тем меньший будет процент по ссуде.

Подводя итог, однозначно ответить на вопрос «что лучше, ипотека или потребительский кредит?» нельзя. В каждом конкретном случае и тот, и другой вид кредитования может быть оптимальным для потенциального заемщика.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/ili-vygodnee-ipoteka.html

Как рассчитать, что выгоднее, оформить кредит на покупку жилья или взять ипотеку- Инструкция +

Что выгоднее оформить для покупки квартиры: ипотеку или потребительский кредит? Часто в жизни возникают ситуации, когда улучшить жилищные условия не получается за счёт собственных средств  нет возможности, и приходится оформлять кредит для покупки квартиры, так как это возможность решить жилищный вопрос.

При обращении в банк у человека есть возможность оформить ипотеку для покупки жилья, но также есть возможность взять потребительский кредит, то есть нецелевой займ.

Предпосылки вопроса

При рассмотрении кредитных предложений от разных банков, возникает очевидный вопрос, что же выгоднее оформлять, ипотеку для покупки квартиры или же потребительский кредит? Чтобы выявить для себя наиболее оптимальный вариант необходимо более подробно рассмотреть и сделать анализ обоих видов кредитования, и после этого сделать решение.

Ипотечный и потребительский займ являются похожими продуктами. По сути это денежный кредит, в котором денежные средства даются клиенту на определенный в договоре срок и под указаны в договоре процент. Разница будет в условиях предоставление этих денежных средств, размере ежемесячной суммы выплаты банку, сроке оформления.

Ипотека. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Ипотечный кредит это вид денежного займа, когда приобретённая человека недвижимость берётся банком в залог до полного его погашения. Собственником квартиры или дома является заемщик и его семья, которые оформили ипотеку.

Однако если владелец ипотеки и квартиры не выполняет свои обязательства по выплате кредита перед банком, то недвижимость переходит в собственность кредитора, то есть банка.

То есть залогом для банка является квартира, на покупку которой человек не уберет кредитные средства.

Плюсы

Рассмотрим, какие есть плюсы у оформления для покупки квартиры ипотечного кредита:

1. – ипотечный кредит выдается на длительный срок, в течение которого можно погасить кредитную задолженность. Ипотечный кредит выдается на сроке от 5 до 40 лет;
2. – более низкие ставки. Это возможно из-за того, что ипотека является целевым кредитом для населения и выдается для людей со средним уровнем дохода, которые не могут потратить на приобретение недвижимости сразу всю сумму;
3. – небольшая сумма ежемесячного платежа. Более низкая сумма платежа возможно за счёт длительного срок оформления ипотеки;
4. – при оформлении ипотечного кредита есть много разных программ, в том числе и пригодных для определенных категорий граждан. Ипотеку можно оформить на первичном рынке жилья, и на вторичном рынке жилья, на коммерческую недвижимость, земельные участки. Существуют программы молодая семья, военная ипотека, материнский капитал;
5. – при оформлении ипотеки, возможно, получить крупную сумму на покупку квартиры. Это возможно благодаря тому, что кредит является целевым именно для покупки квартиры или дома, поэтому возможно оформить крупную ссуду;
6. – при оформлении ипотеки банк проводит проверку покупаемой недвижимости. Конечно, даже это не может дать полную гарантию, что сделка юридический часто, но в любом случае дает возможность максимально снизить риски;
7. – некоторые банки дают возможность указать в договоре по ипотеке и расходы на покупку мебели в квартиру, иное ремонт. Это дает возможность не обращаться за новым кредитом под более высокую процентную ставку.

По ипотечному кредиту заемщикам может быть и один человек, и несколько членов семьи. Созаемщиком может быть любой членов семьи и родственников. Это позволяет выбрать более выгодные условия по ипотеке, увеличивает максимальный размер кредита, продлевает срок выплаты платежей, иногда дает возможность уменьшить первоначальный взнос.

Минусы

Теперь рассмотрим, какие же есть минусы у ипотечного кредита:

1. – высокая сумма переплаты за весь срок. Конкретная сумма зависит от того какую сумму первоначального взноса вы внесли, какой у вас был ежемесячный платеж и на какой срок вы оформили ипотеку, переплата может достигать до 200% от изначальной взятой суммы;
2. – значительный первоначальный взнос. Большая часть ипотечных кредитов предполагает взнос первоначального взноса в размере от 10 до 30% от стоимости покупаемой квартиры;
3. – обязательное страхование покупаемой квартиры. Для банка – это гарантия безопасности квартиры и возврата средств при возникновении неожиданных ситуаций, но для заемщика – это лишние выплаты.
4. – для ипотечного кредита заемщиком предъявляют высокие требования. Также нужно собрать и предоставить достаточно большой пакет документов для подтверждения своей платежеспособности, чтобы банк одобрил вам ипотеку. Также при покупке квартиры на вторичном рынке жилья продавец должен предоставить ряд документов, которые покупатель передаст банку;
5. – если у заемщика поручителем будет человек предпенсионного возраста, то это уменьшить срок кредита, что повлияет на увеличение суммы ежемесячного платежа;
6. – оформленная ипотека накладывает определенные ограничения на возможность распоряжаться купленной квартиры. До того момента, пока есть обременение, недвижимость нельзя продать или подарить без разрешения банка;
7. – после того, как будет погашен ипотечный кредит, нужно заниматься вопросом о снятии обременения. Банк выдаст вам на руки гарантийное письмо и закладную. Этими документами нужно обратиться в многофункциональный центр, где на основании этих документов вы получите документы о праве собственности на квартиру, с указанием об отсутствии обременения;
8. – при покупке в ипотеку есть определенная схема расчётов, согласно этой схеме покупателя недвижимости отдают продавцу определенную часть стоимости квартиры, это первоначальный взнос, их собственные средства. Далее происходит регистрация права собственности и через неделю покупатель, то есть заемщик по ипотеке, приносит в банк документы из Росреестра. Однако не все продавцы согласны такую схему, даже, несмотря на то, что их права защищены договором ипотеки;
9. – купленная квартира обязательно должна быть оформлена собственность заемщика и созаемщика. Вместе с ними владельцами квартиры могут выступать и несовершеннолетние дети. При этом нельзя оформить право собственности на другое, третье лицо, например это их совершеннолетний ребёнок;
10. – если собственниками квартиры вместе с родителями станут и несовершеннолетние дети, то нужно обязательно получить документ из органов опеки о том, что они согласны на передачу в залог банку квартиры. Если в дальнейшем заемщик нарушит обязательства по уплате ежемесячных платежей, то квартира будет передано кредитору, то есть банку, то его собственность, даже в том случае, если для детей это единственное жильё.

Также перед оформлением ипотеки нужно внимательно изучить предлагаемые условия, потому что некоторые программы рассчитаны только на первичный рынок жилья, а некоторые на покупку вторичных квартир.

Потребительский кредит. Плюсы и минусы для покупки квартиры

Потребительский кредит это заем в виде денежной суммы, которую банк выдает физическому лицу, то есть заемщику.

Потребительский кредит является нецелевым, и выдается на любые цели и нужды, которые не требуется указывать в договоре.

Также такой кредит выдаётся без оформления залога, покупаемая квартира остается в собственности заемщика, даже если он в дальнейшем нарушает сроки выплаты кредита.

Примеры расчёта по оформлению ипотеки и кредита

Для того чтобы определиться с тем, что же выгоднее вам оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно сделать определенные расчеты на кредитном калькуляторе или вручную на бумаге. Для примера можно взять среднее значение.

Например, при оформлении ипотечного кредита на сумму 2,5 миллионов рублей и процентной ставке 11% годовых на срок 15 лет ежемесячный платёж составит 28415 рублей. А вот переплата при таких параметрах будет равняться более чем два с половиной миллионов рублей, это без учета страховых выплат и других комиссий.

При оформлении потребительского кредита на туже сумму, но при процентной ставке 17% годовых и на срок всего 3 года, ежемесячный платеж составит около 90000 рублей. Оплата будет равняться примерно 700000 рублей.

Из пример расчёта ясно видно, что переплата по потребительскому кредиту заметно меньше, чем по ипотеке. Но при этом сумма ежемесячного платежа значительно больше, и далеко не каждый сможет отдавать ежемесячно такую сумму, притом, что нужно платить ещё коммунальные платежи за жильё. Это является самым большим минусом потребительского кредита.

Ипотека на строительство индивидуального жилого дома

Можно оформить ипотеку на строительство индивидуального жилого дома. Однако это не очень выгодно тем людям, кто собирается некоторую часть работ выполнять самостоятельно.

Потому что нужно будет документально подтвердить расходы на все стройматериалы, оплату всех выполненных работ.

Банку нужно будет принести составленную смету, договор на строительство, разрешительные документы на подведение коммуникаций другое.

При этом земельный участок будет передан банку в залог. Земельный участок может быть и в долгосрочной аренде, в этом случае в качестве залога будет взято само право аренды.

Поэтому если вы будете строить частный дом своими руками, то вам лучше взять небольшую сумму потребительского кредита, чтобы помочь себе в покупке стройматериалов и при оплате части работ.

Если зимой строительство останавливается, то за это время часть долга вы можете погасить, а в весенний и летний период ещё оформить кредит.

Возможность одобрения 2 или 3 кредита зависит напрямую от платежеспособности клиента.

Также сейчас есть возможность строить дом в ипотеку, это более выгодно из-за низких ставок. При этом некоторые банки дают такой вариант, что вы получаете ссуду траншами, то есть основная сумма делится на несколько частей.

При таком варианте проценты будут начислены только на фактически выданную вам часть кредита, а это будет уменьшать сумму переплаты.

Но далеко не все банки работают со строительством индивидуального жилого дома, так как это достаточно рискованно и у такого процесса много нюансов.

Чтобы решить вопрос о том, что же выгоднее оформить ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, нужно в каждом случае учитывать все индивидуальные критерии, к которым относится и стоимость жилья, и выплачиваемая зарплата заемщику, и его семейное положение.

Поэтому если вам нужно для покупки квартиры небольшая сумма, то выгодно оформить потребительский кредит.

Если у вас есть необходимость использовать средства материнского капитала, то более выгодно будет оформить именно ипотеку, потому что сертификат материнского капитала не идёт на погашение не целевого займа.

Также нужно ориентироваться на свой уровень дохода и ежемесячную сумму платежа, чтобы после его уплаты у вас оставались деньги на уплату коммунальных платежей и на траты на семью. Также рискованно оформлять кредит с большой суммой ежемесячного платежа, так как через какое-то время вы можете лишиться высокого уровня дохода.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/ipoteka-plyusy-i-minusy-chto-vygodnee-kredit-na-kvartiru-ili-pokupka-zhilya-v-ipoteku.html

Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

1. Обязательного страхования не требуется.
2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

1. Более высокие ставки по займу.
2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
3. Большой размер ежемесячного платежа.
4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

• Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
• Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
• Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
• Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
• Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
• Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

• предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
• непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
• от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
• первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
• оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
• чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.

Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

• ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
• переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

• Ежемесячный платеж 23941 рубль;
• Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

• Ежемесячный платеж 14191 рубль:
• Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага.

Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира.

Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Июл 18, 2018Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок.

Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг.

При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

: Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/