Отличие ипотеки от кредита на жилье

Главные отличия ипотеки и кредита на жилье

17.12

Когда речь заходит о приобретении жилья и необходимости обращаться за помощью в банк, у многих людей возникает вопрос о том, какой вид кредитования выбрать.

Разберемся подробнее, чем отличается ипотека от кредита и какой вид ссуды выгоднее при покупке жилой недвижимости.

От выбора программы для приобретения жилья зависит срок погашения задолженности, процентная ставка и общий размер суммы, которая будет выдана банком потребителю.

Что такое кредит

Это широкое понятие, при котором обладатель денежных средств передает их в пользование другого субъекта при условии выплаты в определенный срок и с процентом за пользование названной суммой. Кредитором может выступать банк или иная организация.

Кредитование оформляется чаще всего без залога и на сравнительно короткий срок, но при этом суммы ежемесячных выплат и процентные ставки достаточно высоки. Потребительский кредит может быть использован на любые цели, в том числе на приобретение жилья, автомобиля, выполнение ремонта.

Что такое ипотека

Это одна из форм кредита, которая выдается для осуществления конкретной цели. Ею может быть приобретения жилья — как первичного, так и вторичного — или его строительство. Жильем может быть дом, квартира, коттедж.

Важное отличие ипотеки от кредита в том, что приобретаемое жилье выступает залогом и в случае невыплаты денежных средств переходит в собственность банка.

При этом у данного вида займа по сравнению с потребительским кредитом более выгодная процентная ставка и больший срок погашения.

Использовать ипотечное кредитование на иные цели, кроме приобретения жилья, нельзя.

Что выгоднее?

Когда встает вопрос, что выбрать — ипотеку или жилищный кредит, нужно обращать внимание на множество деталей. Чтобы решить, какой вид займа будет более выгодным при приобретении жилья, следует взвесить все плюсы и минусы данных видов кредитования.

При выборе можно обратиться к юристу или банковскому служащему, который подробно объяснит все нюансы каждой программы приобретения недвижимости. Нужно изучить и соответствующую литературу, чтобы знать все тонкости оформления займа у банка. Основные отличия двух видов кредитования достаточно просты и понятны.

Процедура оформления

Разница между ипотекой и кредитом заметна уже на первых стадиях оформления. Для получения кредита требуется минимальный пакет документов. Обычно это удостоверение личности, справки с места работы, кредитная история. Заявления на получение рассматриваются быстро и без лишней бумажной волокиты.

Оформление ипотечного кредита займет гораздо больше времени, список документов для его одобрения более обширен. Требуются в том числе и бумаги, подтверждающие трудовые и семейные отношения.

К кандидатам предъявляются более серьезные требования, в том числе к возрасту.

Заемщику на получение ипотеки не должно быть менее 21 года на момент одобрения и более 75 лет на момент погашения долга.

Кроме того, при получении ипотеки обязательным является страхование жизни физического лица и приобретаемого имущества на весь период выплаты денежных средств.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит невозможно получить без первоначального взноса. Его размер начинается с 15% от общей стоимости приобретаемого жилья. В качестве первоначального взноса часто используется материнский капитал.

Для оформления кредитного займа первоначальный взнос не является обязательным, но желателен. Причем чем он выше, тем выгоднее для заемщика рассчитывается сумма дальнейших выплат. Кроме того, для получения данного вида займа может потребоваться залог.

Залог

Ипотеку можно оформить только под залог приобретаемого жилья. Если заемщик по каким-либо причинам лишится возможности выплачивать положенную сумму, то жилье будет продано, а деньги поделены между ним и банком. Заемщик не может считаться полноправным хозяином приобретаемого жилья до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Кредит же, в зависимости от банка, возможно оформить и без залога, и тогда заемщик становится хозяином приобретенной жилплощади сразу по оформлении сделки.

Есть также залоговый кредит. В этом случае залогом будет выступать уже имеющаяся у человека собственность.

Сумма и форма получения денежных средств

Два существенных момента, которыми отличается жилищный кредит от ипотеки, — это сумма займа и способ ее получения.

При оформлении первого варианта максимальная сумма, которая может быть одобрена, не превышает 1–1,5 млн рублей. При ипотечном кредитовании возможно получение до 20 млн рублей. При этом деньги, оформленные в кредит, заемщик получает наличными, а по правилам получения ипотеки банк перечисляет указанную сумму на счет продавца, минуя заемщика.

Сроки погашения задолженности и процентная ставка

Жилищный кредит может отличаться от ипотеки и сроками погашения заемщиком задолженности перед банком. Если речь идет о первом варианте займа, то он оформляется на более краткие сроки, нежели ипотека. Максимально возможный срок выплаты — до 10 лет.

Правила оформления ипотеки делают сроки выплат более лояльными. Заемщик имеет право возмещать задолженность банку в срок от 5 до 30 лет в зависимости от суммы и размера ежемесячных взносов.

Процентная ставка также различна. Для кредита она более высока, в разных банках составляет от 20 до 35%. Ипотека, с этой точки зрения, более выгодна, так как при ней процентная ставка составит от 13 до 18%. Есть льготные категории граждан, для которых ставка может быть снижена. Это молодые семьи, военнослужащие, работники бюджетных организаций.

Выводы

Обобщим сведения о том, чем отличается ипотека от жилищного кредита и какой вариант следует выбрать, если при приобретении жилья есть необходимость брать ссуду у банка:

1. Ипотека оформляется только для приобретения жилья. При этом последнее выступает залогом. Кредит предоставляется для любых целей. Жилищный кредит возможно оформить с залогом и без него. В качестве залога может выступать уже существующее у заемщика имущество.
2. Для получения кредита требуется меньше времени и стандартный пакет документов, к заемщику предъявляется меньше требований. Получать одобрение ипотеки сложнее и дольше, кроме того, требуется первоначальный взнос и страхование на все время выплаты задолженности.
3. Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем при выплате жилищного кредита. Сроки погашения больше, что позволяет выплачивать задолженность с меньшим ущербом для бюджета.
4. В случае если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии погасить задолженность, по правилам ипотечного кредитования жилье будет продано, а вырученные деньги покроют долг банку. Если речь идет о жилищном кредите, то жилье остается в собственности заемщика, но невыплата задолженности приведет к существенным финансовым потерям.
5. При приобретении жилья с помощью кредита заемщик сразу становится собственником. При оформлении ипотеки жилье переходит в собственность человека только после того, как задолженность перед банком будет полностью погашена.

Выяснив, в чем разница между ипотекой и кредитом на приобретение жилья, нужно проанализировать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный вариант денежного займа. Приобретение жилья с помощью денежного займа — важный шаг, перед совершением которого важно понять все возможные последствия.

Источник: https://WseKredity.ru/ipoteka/otlichiya-ot-kredita.html

Чем отличается ипотека от кредита?

Ипотека и кредит — это две услуги, предоставляемые банками своим клиентам. Эти услуги позволяют получить денежный заем для определенных целей. Но между ипотекой и кредитом имеется ряд серьезных отличий.

Понятие ипотеки и кредита

Для понимания различий между ипотекой и кредитом необходимо дать точное определение каждому из этих понятий. Следует понимать: ипотека считается частным случаем кредитования. Но из-за ряда серьезных отличий ее считают отдельным направлением в банковской деятельности.

Значение ипотеки

Сначала нужно разобраться в отличиях ипотеки и ипотечного кредита. Для этого надо дать точное определение каждому из этих понятий.

Ипотека — форма залога, при котором закладывается недвижимость в качестве гарантии возврата долга. В процессе выплат владелец недвижимости имеет право ею пользоваться, но не продавать. Если должник не возвращает в срок полученный заем, то кредитор имеет право распоряжаться заложенным имуществом по собственному усмотрению.

Ипотечное кредитование — это вариант займа, выдаваемого исключительно для покупки недвижимости. В этом случае приобретенное имущество автоматически закладывается до уплаты долга по кредиту. Если долг не выплачивается, то купленная квартира переходит в собственность кредитора, как и в случае со стандартной ипотекой.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

На сегодняшний день под словом ипотека обычно подразумевается ипотечный кредит, хотя эти понятия и различаются. Рекомендуется уточнять у работников банка, работают ли они только по ипотечному кредитованию, либо выдают деньги в долг под залог недвижимого имущества.

Понятие кредита

Кредитом называют вариант экономических отношений, при которых одна из сторон (должник, заемщик) не компенсирует сразу полученные услуги либо товары. Вместо этого она обещает предоставить возмещение в будущем, беря на себя определенные обязательства.

При этом не следует путать кредитование и ссуду. Ссуда от кредита отличается необязательным наличием процентной ставки. В этом же состоит отличие кредита от займа. Но нужно помнить: кредит может называться и займом, и ссудой.

Кредит предоставляется под определенные проценты, поэтому возмещаемая сумма превышает базовую цену услуги или товара.

Имеется ряд понятий, связанных с кредитом. Их тоже рекомендуется знать:

• Продавец займа или кредита. Подразумевается кредитор, он же ссудодатель. Это лицо, предоставляющее услуги по оплате товара или услуги в рассрочку. Кредит предоставляется как юридическими, так и физическими лицами. Классический случай кредитора — банковская организация.
• Получатель (покупатель) займа или кредита. Его же называют дебитором, заемщиком или должником. Это лицо, получающее ссуду по определенным условиям. В качестве ссуды могут выступать деньги, услуга или товар.
• Кредитный договор. Этим термином называют соглашение о получении займа. В нем описываются все условия получения кредита: сроки, процентная ставка, периодичность и суммы выплат, действия в случае невыплаты долга.
• Кредитный риск. Это шанс на невозврат долга и потерю средств. Риски могут быть низкими, средними и высокими.

Необходимо учитывать: существует множество вариантов кредитования. Все они регулируются соответствующими законодательными актами.

Отличия ипотеки и кредита

Основное отличие ипотеки от кредита — тот факт, что ипотека является частным случаем займа. В то же время кредит является общим определением. Но имеется и ряд других различий Перечисляемые моменты будут касаться общих случаев ипотечного и стандартного кредитования.

При рассмотрении отличий ипотеки и кредита, под ипотекой обычно понимается ипотечное кредитование, приобретение недвижимости в рассрочку с помощью банка.

Нужно принять во внимание следующие отличия:

• Назначение получаемых у кредитора средств;
• Процедура проверки, составления и оформления договора;
• Получаемая сумма и сроки, в течение которых будет выплачен долг;
• Обеспечение или закладываемое имущество по займу;
• Ставки по кредиту, в процентах (в среднем);
• Выплата базового или первоначального взноса по займу;
• Основные риски должника.

Каждое из отличий необходимо рассмотреть отдельно.

Целевое назначение используемых средств

Основное отличие ипотечного кредита — средства предоставляются только для покупки недвижимости.

Банки нередко практикуют следующую схему: деньги сразу используются для приобретения жилья, и на руки не выдаются. Либо выдаются средства с ограничением в сфере использования.

Заемщик имеет право потратить их на выбранный объект недвижимости. Но сторонние траты здесь не допускаются.

В ряде случаев обычное кредитование тоже используется для целевого расходования средств. Пример: кредит на лечение, для поездки в отпуск, на свадьбу.

Но в подобных вариантах контроль за расходованием средств не столь жесткий. При ипотечном кредитовании банковская организация ведет строгий учет использованных средств.

Причем договор предусматривает наказание за нецелевой расход полученных денег.

Сумма и сроки выдачи кредита

Недвижимость является одной из наиболее дорогих категорий товара. Для рядовых граждан очень сложно накопить необходимую сумму, позволяющую сразу купить нужный объект. Во многих случаях это сделать практически невозможно.

Поэтому банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, предоставляют суммы на порядок превышающие ссуды на иные нужды. Максимальная сумма ограничена стоимостью приобретаемого объекта недвижимости.

В то же время для потребительского кредитования предел — 1 миллион рублей.

С размером ссуды по ипотеке связаны отличия по срокам выплат. Для подобных займов считается нормальным срок, рассчитанный на 15-30 лет. При том, что в стандартном случае этот период редко превышает 5-7 лет. Причем банки не всегда позволяют растянуть выплаты на подобный срок.

Процедура проверки, составления и оформления договора

Размеры сумм по ипотечному кредиту вынуждают проводить серьезные проверки платежеспособности клиента. Поэтому быстрое оформление ипотеки невозможно, в отличие, например, от популярных сегодня микрозаймов. Потенциальный клиент обязан предоставить справку о доходах, удостоверение личности, правильно заполненное заявление и ряд прочих документов.

На основании полученных данных банк проводит проверку платежеспособности заемщика.

Необходимо убедиться: клиент способен выплачивать требуемую сумму, не имеет задолженностей и не скроется при получении денег.

Просроченная задолженность, невыплаты по алиментам и прочие подобные нарушения часто приводят к отказу в получении займа для приобретения недвижимости.

Обеспечение полученного в банке кредита

Обеспечение кредита — это затраты сторон, заключивших договор займа. Например, в случае микрокредитов эти затраты минимальны. Но при ипотечном кредитовании обе стороны вынуждены пойти на дополнительные траты для оформления сделки. Это касается как ипотечной банковской организации, так и заемщика, приобретающего недвижимость.

В случае банка основные траты связаны с проверкой заемщика и покупаемого имущества. В частности, проверяется, не имеется ли определенного обременения, связанного с рассматриваемой недвижимостью.

Пример: она уже находится в залоге либо под арестом. Дополнительно приходится проводить проверку законности приобретения.

В ряде случаев приходится проверять и законность строительства предмета договора.

Заемщику тоже придется пойти на определенные траты. Ему обязательно придется нанять специалистов, проводящих оценку стоимости целевой собственности.

Причем банк может не признать экспертное заключение, если возникнет подозрение в пристрастности специалиста. И проверку придется проводить повторно.

В ряде случаев банковская организация требует страхования жизни и здоровья клиента, для получения гарантии выплат по займу.

Средняя ставка по кредитованию

В случае с ипотекой ставки по кредитам обычно ниже, чем в иных случаях. Например, для потребительского займа средняя ставка в 2019 году составляет 11,9-20%. А максимальный процент достигает 25%.

Средняя ставка для ипотечных кредитов в 2019 колеблется в пределах 9,25-14%. Причем имеются и более выгодные предложения.

Например, ряд банков предлагает варианты для первичного рынка недвижимости со ставкой от 6%.

Основные причины разницыв размерах ставки по займам:

• Сроки выплат. Из-за периода выплат банки могут позволить себе снизить ставку. Причина: в долгосрочной перспективе они получают большую прибыль, чем с других типов займов.
• Предварительная проверка платежеспособности. Банки могут позволить снизить ставку из-за меньших рисков невыплаты долга.
• Имеется надежный залог в виде недвижимого имущества. Данное имущество можно быстро продать, что гарантирует возврат средств в случае невыплаты долга.
• Опционально — наличие у заемщика страховки на случай определенных рисков, связанных с потерей средств.

Наличие первоначального взноса по полученному займу

Основное отличие ипотечного кредитования — заемщик обязан выплатить первоначальный взнос. В случае с потребительскими или микрокредитами этот взнос не требуется.

Данное требование выдвигается для получения гарантии того, что клиент банка будет выплачивать свой долг.

В случае потребительского кредита подобных требований нет, поскольку у клиента обычно нет доступных средств для базового взноса.

Размер первой выплаты по ипотеке зависит от конкретного банка и типа договора. Также влияет выбранный рынок недвижимости: первичный или вторичный. В среднем, сумма первичного взноса обычно колеблется в пределах 10-30% от общей суммы, взятой в долг. Необходимо учитывать: независимо от выбранной программы банка, этот взнос обязателен для уплаты.

Основные риски должника при невыплате

Многие специалисты отмечают: при ипотечном кредите риски невелики не только для банка, но и для клиента. Из-за меньших размеров ставки должнику проще выплачивать суммы, указанные в договоре. А в случае невыплаты ему известно, какое именно имущество отойдет в собственность банка.

При ипотечном кредите невыплаты приводят к переходу заложенной недвижимости в собственность банка. На прочее имущество должника банк претендовать не может.

В ситуации с потребительскими кредитами ситуация иная. Проценты, набежавшие за просроченные выплаты, приводят к появлению огромных сумм долга. Как результат: на имущество должника накладывается арест. В ряде случаев потери выходят даже выше, чем из-за просроченного ипотечного займа.

Что выгоднее: ипотека или кредит?

Рассматривать выгоду ипотеки и кредита нужно с точки зрения удобства при покупке квартиры. При рассмотрении необходимо перечислить основные плюсы и минусы этих способов получения займа. И тогда решить, что выгоднее, и в каких ситуациях.

Плюсы и минусы ипотеки

Основные плюсы ипотеки выглядят так:

• Сравнительно низкая процентная ставка.
• Длительный срок выплат и, как следствие, небольшие ежемесячные платежи.
• Возможность получить большую сумму в качестве займа.
• Нет необходимости собирать всю сумму, требуемую для приобретения недвижимости.
• Размер выплат позволяет не ограничивать себя в ежедневных расходах.

Но имеются у ипотеки и свои минусы. Основной недостаток — до окончания выплат недвижимость принадлежит банку. Поэтому в случае возникновения задолженностей, собственность легко потерять. Дополнительные сложности связаны с оформлением документов и ипотечным страхованием.

Ипотека является наиболее выгодным вариантом для семей, у которых не хватает денег на приобретение жилья.

Плюсы и минусы кредита

Потребительский нецелевой кредит обычно берут в тех случаях, когда для приобретения недвижимости не хватает относительно небольшой суммы денег.

Вот основные плюсы этого подхода:

• Недвижимость сразу переходит в собственность покупателя. При невыплате кредита имеется шанс сохранить объект покупки.
• Кредит выдается быстрее. Не требуется большое количество документов и дополнительное страхование.

Основные минусы этого метода — высокие ставки и необходимость выплачивать кредит в короткие сроки. Обычно клиентам банков приходится прикладывать немалые усилия для своевременных выплат.

Потребительское кредитование подходит тем, у кого не хватает 15-20% от нужной суммы для покупки недвижимости не в рассрочку.

Специалисты считают, что в 2019 году лучше использовать ипотечное кредитование для приобретения недвижимости. Этот вариант является более удобным и выгодным, даже при более сложном процессе оформления займа.

Использование потребительского кредитования для покупки недвижимости оправдано в редких случаях.

Подписывайтесь
на наш канал Яндекс.Дзен

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

• 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/v-chem-otlichie-ipoteki-ot-kredita.html

Чем отличается ипотека от кредита — на покупку жилья, от жилищного

При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, в залог уходит приобретаемая недвижимость.

Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.

Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а процентные ставки немного выше.

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

• если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
• если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

• с пониженной процентной ставкой;
• минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

• не менее 21 года;
• не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

• пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
• все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

• ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
• другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

• получение заработной платы на карту;
• положительна кредитная история;
• место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
•  наличие специальных условий;
• сумма обязательного взноса;
• согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

• банк имеет право забрать имущество;
• в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
• а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/chem-otlichaetsja-ipoteka-ot-kredita.html

Преимущества и недостатки кредита и ипотеки на жилье

Если Вы планируете приобрести жилье с использованием заемных средств, Вы столкнетесь с непростым выбором. Множество кредитных программ на рынке сбивают с толку неподготовленного человека, и сориентироваться бывает непросто.

Чем же отличается ипотека от потребительского кредита, что выгоднее заемщику и какие нюансы следует учесть при выборе? Обзор обоих типов кредитных продуктов и подробные условия представлены в данном материале. 

Чем отличается кредит от ипотеки на жилье?

Классический займ, предоставляемый на покупку жилья, отличается следующими факторами: у него имеется первоначальный взнос, продукт выдается на срок до 30 лет. Обязательно подтверждение дохода и трудоустройства заемщика. Все виды ипотеки предполатают залог приобретаемого имущества.

Второй вариант, который можно рассматривать, если Вы планируете приобретать недвижимость – обычный потребительский кредит. Внесения первоначального взноса в данном случае не потребуется, но будут ограничения согласно условиям предоставления данного вида продукта в каждом конкретном банке.

Оба варианта имеют свои особенности и нюансы, и выбирать подходящий следует очень тщательно, ориентируясь на ситуацию.

Основные нюансы кредита и ипотеки вы можете узнать в этом видео:

Классическая ипотека

Основные требования банка:

Возраст заемщика варьируется от 20 до 64 лет, гражданство не имеет значения (ряд банков выдает ипотеку гражданам — нерезидентам РФ) . Возможность привлечения созаемщиков позволяет увеличить лимит до максимально возможного.

Ставки по потечным займам — от 11% годовых. Первый взнос — от 10 %. Срок рассмотрения заявки обычно от 2 до 5 рабочих дней. Выход на сделку занимает до 2 месяцев. Предусмотрена возможность досрочного погашения.

Перечень документов:

1. Основной документ: паспорт.
2. Подтверждение дохода: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка.
3. Подтверждение занятости: копия ТК, заверенная печатью работодателя, не старше 30 дней.
4. Документы по объекту залога: банк предоставляет перечень необходимых документов после одобрения заявки.
5. Дополнительные документы: свидетельство об образовании, свидетельство о браке (если есть), документы на имеющуюся недвижимость или автомобиль в собственности.

Заемщиками могут выступать как работающие по найму клиенты, так и клиенты – учредители компаний или индивидуальные предприниматели. .

Предусмотрено обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Дополнительное страхование – опционально, повышает вероятность одобрения по заявке (и увеличивает сумму задолженности перед банком и ежемесячный платеж). Ставка по кредиту не меняется на протяжении всего срока действия договора.

Продукт предоставляется как на приобретениие готовго жилья, так и на покупку объекта на стадии строительства (квартиры, таунхауса, коттеджа)

Требования к кредитной истории – повышенные. Ипотека относится к долгосрочным продуктам, и поэтому является одним из наиболее высокорисковых займов.

В связи с этим, банк предъявляет к кредитной истории клиента жесткие требования. У клиента не должно быть открытых просрочек, закрытых просрочек свыше 30 дней по текущим (и закрытым) счетам, большой суммарной нагрузки (свыше миллиона рублей).

Доходы должны позволять Вам обслуживать текущие обязательства и новый займ, общая сумма ежемесячных платежей не должна составлять более 50% от Вашего дохода или совокупного дохода семьи.

Недостатки: Требуется собрать большой пакет документов по залогу, обязательное страхование предполагает лишние траты. Длительный срок рассмотрения – выход на сделку может занять до 2 месяцев. Обязательное наличие первого взноса , жесткие требования к объекту недвижимости.

Какие банки активно выдают:

Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Дельта Кредит (специализируется на ипотечном кредитовании), Банк Москвы, UniCreditBank, Банк ИТБ.

Потребительский кредит (без обеспечения)

Если Вы не хотите приобретать дорогостоящую недвижимость, или у Вас нет первоначального взноса, либо интересующий Вас объект не подходит под требования банка — имеет смысл рассмотреть вариант получения обычного потребительского кредита.

Основным стоп – фактором в выборе данного решения является ограничение по срокам кредитования (за счет чего ежемесячный платеж будет выше, чем в первом случае) и лимитам выдачи на клиента — физическое лицо.

Если у Вас достаточный доход, и есть возможность привлечь в качестве второго заемщика супруга или супругу, максимально возможная сумма займа увеличится пропорционально.

Рассмотрим же подробно данный вариант и его плюсы и минусы.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

По данному кредитному продукту банк предлагает оформить от 100 000 до 1 500 000 рублей, под 15% годовых.

Максимальный срок действия договора– 15 лет. Возраст заемщика — от 18 до 69 лет. Кредиты выдаются гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

1. Основной : паспорт гражданина РФ;
2. Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Преимущества: отсутствие залога.

В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке.

Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Пример

Сумма 1 500 000 рублей, со ставкой 19% годовых, сроком на 180 месяцев. Ежемесячный платеж составит 25 243 рубля. На 96 месяцев – 30 500 рублей.

В зависимости от Вашего ежемесячного дохода, Вы сможете четко рассчитать посильные ежемесячные выплаты, минимизировав переплату.

Для получения суммы в размере 5 000 000 рублей (средняя стоимость квартиры в Московской области, приведена для примера) Вам потребуется обратиться в 3 банка, так как в большинстве из них существует ограничение по лимиту выдачи в размере 1 500 000 рублей.

Подачу заявок лучше осуществить единовременно, так как после получения первого займа (Если одобрили все 3 банка.

) информация о новом счете отразится в Бюро кредитных историй (топовые банки передают ее в БКИ в режиме24Х7) , и другие банки откажут Вам в выдаче.

Поэтому, если Вам одобрено во всех трех банках, получение лучше запланировать на один день.

Недостатки: ограничение по лимитам выдачи и срокам предоставления займа. Обязательное наличие хорошей кредитной истории, при ее полном отсутствии банки выдают минимальные суммы или отказывают вовсе. Так же, при оформлении нескольких займов единовременно, сумма платежа по ним будет высокой.

Какие банки активно выдают:

Московский Кредитный Банк, ВТБ 24, Сбербанк России, Газпромбанк, МТС Банк, Еврокоммерцбанк, Nordea банк, Банк Траст, Банк Москвы, Лето-Банк.

Льготы — кому предоставляются?

Ипотечные продукты на льготных условиях предоставляются нескольким категориям заемщиков. Это:

• Молодые семьи – предусматриваются льготные процентные ставки, предоставляется отсрочка в выплате на период строительства жилья, а так же возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.
• Многодетные семьи– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок (от 8 до 12% годовых). Материнский капитал — те же условия, что и для молодых семей.
• Держатели зарплатных карт банка– льготы предоставляются в виде сниженных процентных ставок. Заемщики данной категории могут подать заявку с предъявлением минимального пакета документов (паспорт и заполненное заявление-анкета).

В случае оформления потребительского кредита: льготы предоставляются в основном клиентам, получающим зарплату на карты банка и госслужащим.

Что лучше: ипотека или кредит?

Преимущества ипотеки – суммы до 20 000 000 рублей, адекватный ежемесячный платеж, максимальный срок предоставления займа — до 30 лет.

Существует возможность получения продукта заемщиками-нерезидентами РФ, а привлечение нескольких поручителей позволяет увеличить максимально доступную сумму займа. Возможность использования материнского капитала в качестве вступительного взноса.

Процентные ставки: от 8% ( для категории заемщиков, попадающих под льготы) до 19% годовых.

Недостатки ипотечного кредита – обязателен залог приобретаемого объекта. Дополнительные расходы за счет обязательного страхования объекта. Обязательно наличие первого взноса. Жесткие требования к недвижимости. В случае возникновения трудностей с выплатами по кредиту, Вы можете потерять жилье.

Согласно практике, по ипотеке сложнее получить реструктуризацию или кредитные каникулы, которые могут потребоваться, если у Вас возникнут временные трудности с выплатами по кредиту (например, по причине потери работы). По потребительскому же кредиту многие банки такую возможность предоставляют охотнее, и воспользоваться ей проще.

Чем отличается кредит от ипотеки? Основное преимущество потребительского кредита – данный тип займов не требует сбора огромного пакета документов, позволяет быстро выйти на сделку.

Приобретаемый объект недвижимости не является объектом залога, и Вы можете распоряжаться им по своему усмотрению. Нет лишних расходов на страхование рисков.

Процентные ставки: от 15% (для клиентов – держателей зарплатных карт) до 30% годовых.

Недостаток – процентные ставки однозначно выше, чем при ипотечном кредитовании, а срок кредита ограничивается преимущественно 60 месяцами. Необходимость собирать нужную на покупку объекта сумму в нескольких банках.

Основные рекомендации

1. Перед подачей заявки определитесь с интересующим Вас продуктом. Не стоит подавать более 5 заявок в месяц – этим вы снизите свой скоринговый балл и вероятность одобрения заявки.
2. Тщательно рассчитайте необходимую Вам сумму – ежемесячные выплаты по кредиту должны быть посильными. Неважно, ипотеку Вы выбрали или потребительский кредит, банк заинтересован в том, чтобы Вы оплачивали свои обязательства вовремя и в срок.
3. При возникновении просрочек, банк начинает применять штрафные санкции — Вас ждет ухудшение кредитной истории и долгое, отнюдь не познавательное общение с коллекторами.
4. Внимательно изучайте договор перед подписанием. Если есть сомнения, Вам не нравятся условия банка – лучше откажитесь.
5. Выбирайте известные банки – в них лучше условия и они заслуживают доверия. Выбирайте выгодные условия кредитования – разница в 1 – 2 % за 7-10 лет превращается в переплату в 15-20 % от суммы долга. Если это 5 000 000 рублей – Вы отдадите банку «лишний» миллион.
6. Обратитесь к ипотечному консультанту, если вы остановили свой выбор на ипотеке – первичная консультация специалиста обычно бесплатна. Это позволит Вам объективно оценить вероятность одобрения заявки и подобрать подходящие предложения. К тому же,брокер может предоставить Вам определенные преференции.
7. Запросите отчет по кредитной истории в БКИ перед подачей в банкна приобретаемую . Раз в год это бесплатно.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://ProNovostroyku.ru/yuridicheskie-voprosy/ipoteka-i-kredity/preimushhestva-i-nedostatki-kredita-i-ipoteki-na-zhil-e.html